信貸業務審貸分離管理辦法
小額貸款有限責任公司信貸業務審貸分離管理辦法
第一章總則
第一條
根據《中華人民共和國商業銀行法》、中國人民銀行《貸款通則》的有關規定，為完善內部制約機制，健全信貸管理責任制，規范信貸業務運作，防范經營風險，提高信貸資產質量和信貸管理水平，特制定本辦法。
第二條
根據小額貸款公司信貸管理體制的要求，審貸分離實行“部門（崗位）分設、職能分離、各負其責、相互制約”的原則。
第三條
本辦法所稱審貸分離是指對信貸業務的調查、審查、檢查的職能通過分設客戶部、信貸風險管理部二個部門（崗位）進行實施，并明確各個部門職責和考核內容的信貸管理責任制度。
第四條
本辦法所稱信貸業務審查包括對本公司經營的人民幣貸款及擔保等業務的審查。
第五條
本辦法所稱借款人是指本幣借款的申請人、信用證的開證申請人、銀行承兌匯票的承兌申請人、要求本公司提供擔保的申請人等。
第六條
本辦法所稱風險貸款是指逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款和擬進入訴訟程序的貸款。
第二章機構設置
第七條
根據審貸分離制度的要求，公司設置客戶部、信貸風險管理部二個部門。內設調查崗、審查崗和信貸風險資產管理崗，各崗位不能交叉。
第八條
公司應建立有總經理和有關部門負責人參加的貸款審查委員會。信貸風險管理部為貸款審查委員會的日常辦事機構。
第三章部門職責
第九條
信貸業務部門的主要職責：
一、積極拓展信貸業務，搞好市場調查，優選客戶，受理借款人申請。
二、對借款人申請信貸業務的合法性、安全性、盈利性進行調查。
1．調查核實借款人的基本情況，調查核實借款人的財務狀況以及產、供、銷、庫存等情況，掌握資金的真實用途，調查核實借款人經營狀況和償債能力等；
2．調查核實抵押物、質物的權屬、價值及實現抵押權、質權的可行性、合法性等；
3．調查核實保證人的代償能力和資信情況。
三、對客戶進行信用等級評估，測算風險度，撰寫調查報告，提出貸款及其他業務的期限、金額、利率（費率）和方式等明確意見。
四、辦理核保、抵押登記及其他發放貸款的具體手續。
五、信貸業務辦理后對借款人執行借款合同的情況和經營狀況進行檢查和管理。
六、督促借款人按合同使用貸款，按時足額歸還貸款本息，并負責催收風險貸款。
七、對呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定提出申請，交信貸風險管理部門初審。
八、經批準，按程序辦理需要移交的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款，并繼續協助做好清收和訴訟工作。
九、負責信貸檔案管理，確保完整、有效。
第十條
信貸業務部門承擔調查失誤、評估失準和貸后管理不力的責任。
第十一條
信貸風險管理部門的主要職責：
一、信貸業務審查
1．對信貸業務部門提交調查材料的可行性和完整性進行分析、評定，復測風險度；
2．審查保證人的資信、抵押登記的合法性及信貸業務部門意見的合理性；
3．審查信貸業務投向的正確性；
4．提出信貸業務審查意見，報有權審批人批準。
二、信貸業務管理
1．貫徹執行國家信貸政策和小額貸款公司的各項信貸管理規章制度，結合實際擬定實施細則，并組織實施；
2．研究擬定信貸工作規劃，調查分析信貸業務投向，預測發展趨勢，組織客戶信用等級評估工作；
3．檢查、考核信貸業務部門、信貸風險管理部門執行信貸規章制度的情況；
4．負責對信貸業務部門貸后檢查工作情況的監督檢查，撰寫檢查報告報領導審閱；
5．負責信貸管理信息系統的管理，匯總上報各種信貸業務報表；
6．負責信貸人員的業務培訓、考核及評價工作。
第十二條
信貸管理部門承擔審查失誤、管理不力的責任。
第十三條
信貸風險管理部門的主要職責：
一、對信貸客戶部門提出的呆滯、呆賬貸款和擬進入訴訟程序貸款的認定申請進行初審，提出意見，送交本公司貸審會最終認定“兩呆”貸款；對需要移交信貸風險管理部門的風險貸款，提出意見后，報總經理審定。
二、對風險貸款進行逐筆檢查，分析原因，與客戶部門共同研究，提出轉化風險的具體措施，報貸審會審定。
三、管理訴訟事宜，督導風險貸款的清收。
四、負責清收已移交的風險貸款（有條件的也可統一組織呆滯、呆賬貸款的清收）。
五、負責呆賬貸款的核銷申報工作及核銷后的貸款追索工作。
六、負責提出對用于風險貸款轉化的新增貸款的建議，由信貸客戶部門按正常業務操作程序辦理有關事宜。
七、負責對正常貸款情況的檢查，提出預警措施，幫助信貸客戶部門做好風險防范工作。
八、及時掌握風險貸款的基本狀況，定期撰寫分析報告；總結經驗教訓，提出信貸工作改進意見。
第十四條
信貸風險資產管理部門承擔檢查失誤、督導清收不力的責任。
第四章貸審會與信貸稽核
第十五條
貸款審查委員會是信貸業務的審查機構，凡企業的首筆貸款、異地貸款、超過審批權限和情況復雜、風險較大的各種信貸業務均應通過貸款審查委員會討論，提出審查意見后報有權審批人審批。
第十六條
監事及稽核部門是信貸業務的稽核檢查部門，有權對信貸業務的全過程進行稽核檢查。不良貸款由會計、信貸風險部門提供數據，由稽核部門負責審核并按規定權限認定。稽核部門負責檢查信貸部門催收不良貸款的情況等。
第五章
職責考核
第十七條
股東會對各部門職責的執行情況定期進行檢查和考核，各部門
對各部工作人員進行相應的檢查和考核。對認真履行職責的部門和個人進行表彰和獎勵；反之通報批評，直至予以必要的處罰。未履行職責造成信貸資產損失的有關責任人，應當承擔一定的賠償責任，對情節、后果嚴重的應追究其法律責任。
第六章附則
第十八條
本辦法由公司股東會負責解釋。
第十九條
自本辦法實施之日起。
