2024年金融調研報告怎么寫
一、經濟環境概述 2024年的全球經濟在持續復蘇的軌道上穩步前行，各國政府的財政政策和中央銀行的貨幣政策協同作用，為金融市場提供了穩定的環境。新興市場增長動力增強，而發達國家則面臨老齡化和債務負擔的挑戰。
二、金融行業趨勢
1. 數字化轉型：金融機構加速數字化進程，區塊鏈、云計算、大數據和計算機技術等技術的應用日益廣泛，提升了服務效率和風險管理能力。
2. 綠色金融：隨著全球對環境保護的關注度提升，綠色債券、可持續投資等產品需求增加，金融機構積極參與綠色金融業務。
3. 金融監管強化：監管機構加強了對金融科技、跨境支付和數據安全的監管，以維護金融穩定。
三、金融市場表現
1. 股市：全球經濟復蘇推動企業盈利增長，股市總體表現穩健，但市場波動性可能因政策變化和地緣政治因素加大。
2. 債券市場：低利率環境和政策支持使得債券市場保持活躍，但需警惕潛在的利率風險。
3. 外匯市場：美元指數受美國經濟狀況和貨幣政策影響，其他主要貨幣匯率波動將受到全球經濟格局變動的影響。
四、消費者行為變化 消費者對線上金融服務的需求增加，移動支付、遠程銀行和個性化金融產品受到歡迎。消費者對隱私保護和數據安全的關注度提高。
五、金融科技創新
1. 無接觸支付：疫情加速了無接觸支付的發展，非接觸式信用卡、二維碼支付和生物識別技術應用廣泛。
2. 加密貨幣：盡管波動性大，加密貨幣逐漸被接受為投資和支付手段，相關法規逐步完善。
3. 保險科技：智能合約、遙感技術和大數據分析助力保險業創新，提高理賠效率和風險評估精度。
六、風險與挑戰
1. 技術風險：隨著金融科技創新，數據泄露和網絡安全問題成為關注焦點。
2. 經濟不確定性：全球經濟增長放緩、貿易緊張局勢和政策不確定性可能影響金融市場表現。
3. 法規合規：金融機構需要應對不斷變化的監管環境，確保業務合規。
開頭結尾怎么寫
開頭：
2024年，全球金融行業在多變的經濟環境中展現出韌性與活力。科技創新、環保意識的提升以及消費者行為的變遷，共同塑造著金融市場的未來格局。本報告旨在深入探討這些關鍵趨勢，分析金融市場表現，揭示潛在的機會與挑戰。
結尾：
展望未來，2024年的金融世界將在數字化、綠色化和消費者行為變革的浪潮中繼續前行。金融機構和投資者需要密切關注市場動態，適應新技術、新規則，以應對復雜多變的環境。在機遇與挑戰并存的金融新時代，審慎決策與靈活應變將成為制勝的關鍵。
2024年金融調研報告范文
第一篇 2024年金融調研報告15250字
為了深入了解國際金融危機對企業特別是非公企業女職工生產生活的影響，更好地維護女職工的合法權益和特殊利益，根據上級工會女職委的有關部署，__縣工會女職委于__年5月下旬在全縣選取了10家有代表性行業、女職工分布相對集中的企業，通過發放調查問卷和現場座談相結合的方式對國際金融危機影響下企業特別是非公企業面臨新情況新問題開展調研。通過調研，進一步了解和掌握金融危機背景下企業女職工的生產生活狀況，對當前企業發展和女職工工作存在的問題進行了深入的分析，并提出了相關對策和建議，對今后全縣工會女職工工作發展起到了一定的推動作用。
國際金融危機導致出口需求不斷縮小、原材料價格和運輸市場需求下降、房地產和汽車市場低迷、投資信心不足、消費熱點降溫，對我國經濟產生了巨大沖擊。受此影響，__年底__80％的企業受到嚴重影響，10％的企業處于困境，10％的企業影響不大。全縣445家規模企業中49家出現虧損，虧損額6231萬元，比同期增虧8.2％，不少企業處于停工狀況，以出口為主的勞動密集型中小企業經營尤其困難。目前，國際金融危機還在蔓延、仍未見底。中國已連續5個月出進口出現負增長。__2月份出口3158萬美元，同比下降26.2%；3月份出口12094萬美元，同比下降21.4%。1-3月__累計規模工業產值388100萬元，同比增加1.1%（其中機械儀表增24.7%、紡織增10.2%、塑料制品增5.3%、紙制品業降8.2%、印刷業降4.8%）。目前占我縣主產業的紡織、塑料制品生產環境開始轉暖，印刷和鋼鐵行業生產環境仍在惡化中。
本次調研所選取的10家企業中，包括紡織企業2家，電子企業2家，商業服務企業1家，其他企業5家，發放企業調查問卷10份，收回10份，回收率100％。被調查企業中，由于原材料價格波動，受金融危機影響較大的企業主要分布在塑編、印刷、鋼鐵等行業，電子、儀表、商業服務類企業受影響較小，甚至不受影響。所有企業經營狀況普遍良好，幾乎未出現裁員、減薪的情況。企業工會女職工組織健全，女職工活動正常。全部簽訂了勞動合同和女職工專項集體合同（含附件和專章）并能基本履行。落實女職工社會保險待遇，其中為女職工繳納“五險”的有8家。遵守女職工“四期”保護有關規定，未發現侵犯女職工合法權益現象。發放女職工調查問卷240份，收回229份，回收率96%。被調查女職工分別來自塑編、印刷、儀表、電子、鋼鐵、商業等不同行業，覆蓋一線生產、技術、行政管理等不同工種。年齡普遍在16—30歲之間，文化程度大都在高中、大專及以上，共217人，占96%。基本與企業簽訂了勞動合同和集體合同，其中1年以內和1至3年的共214人，占94%。金融危機對女職工的工作穩定性和收入影響不大，96%的女職工通過參加各類培訓，提高能力應對危機，并對戰勝危機充滿信心。
一、國際金融危機對我縣非公企業和女職工的影響
對我縣非公有制企業的影響主要表現在：一是流動資金短缺。受全球金融危機影響，由于原材料價格波動大，導致產品價格下跌明顯，市場需求持續回落，資金回流壓力增大。能源供應緊張，工人工資增加使企業生產成本過高，大批企業流動資金嚴重短缺，加上很多供貨企業停產、破產，難以維持生產經營的基本需要。特別是一些中小企業處在產業鏈的底端，抗風險能力弱，企業舉步維艱、生產困難。二是市場萎縮低迷。受金融危機的影響，用貨企業限產、停產甚至破產，造成市場萎縮，產品無法銷售。同時，不少加工類企業工藝簡單、缺乏競爭力，市場占有額低，銷售途徑狹窄，無法在短時間內拓展國內、國際市場，難以在當前競爭激烈的商業環境中立足。三是企業基礎管理缺失和弱化。不少企業實行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復雜，不具備現代化企業的經營管理水平，不能推行流程優化、效率明顯、節約成本的精細化管理。
企業用工需求發生變化，職工維權方面面臨新的挑戰。金融危機爆發前，__企業用工總體上崗位多，相對求職應聘者少，求職者的選擇性較大。但從__年10月份開始，由于訂單減少，企業招工意向減弱，部分受金融危機影響較大的企業，采取主動的經濟性裁員。部分企業暫停擴大生產規模，對自然流失的職工也沒有重新招工的計劃，社會對勞動力需求大大降低，職工面臨就業難問題。企業生產訂單的大幅度減少，用工需求也相對減少，規模性裁員和職工待崗歇業現象逐步增多，使部分職工薪酬有所下降。欠薪、斷保甚至欠薪逃匿問題頻繁出現，勞動爭議和舉報投訴案件數量有所上升。女職工作為生產生活中相對弱勢群體，多數因為知識水平低、技能單一，成為了裁員減負的首選。部分女職工甚至選擇用懷孕等手段避免單位裁員，維護自己的權益。
二、企業和女職工組織應對金融危機的措施和效果
金融危機對于__企業的發展既有挑戰，更有機遇。針對金融危機的蔓延和加劇，為抵御國際經濟環境對我國的不利影響，中央實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家也出臺了一系列擴大內需的政策和穩定經濟的措施，許多企業也在積極采取措施，應對危機。
（一）開展節能減排行動。企業要在危機中生存，要加強企業管理，提升管理模式，成本、競爭力必須優于對手，而降低成本、開源節流、增收減支是應對金融危機的保障。目前，許多企業實行財務從緊政策，提高原材料利用效率，削減不必要開支。建立更加嚴格的管理制度，在采購、生產、銷售等各個環節，杜絕跑冒滴漏等浪費現象。同時，縮短物流鏈，降低物流環節費用，確保資金周轉順暢。浙江熊貓乳品公司面對困難，開展全員節約活動。瑞田公司工會聯合黨支部與公司高層領導協商后，實行“不裁員、不減薪”的工作方針。同時，發動“愛企業、樹新風、促發展、度時艱”活動，積極組織職工廣泛開展勞動競賽、崗位練兵、節能降耗、技術創新。發動職工為企業出金點子，為公司獻計獻策活動，充分發揮群策群力作用。
（二）抓企業基礎建設。一方面抓住國家擴大內需的有利時機，積極推進精益生產，集中精力追繳貨款，加大應收賬款的周轉率，盡量降低庫存，全面清理外債，回籠資金，為下一步發展提供資金保障。盛宇集團去年10月份通過促銷，回籠資金__萬元。另一方面通過改造擴建廠房、訂購原材料、更新設備、研發新產品，迎接國家建設帶來的發展機遇。新雅公司積極拓寬投資渠道，及時更新設備，提高企業競爭能力。富康公司對印刷各環節進行精細化管理，穩定職工隊伍。__年實現銷售收入1萬元，較上年增長25%，員工工資和各項福利待遇有增無減。
（三）加強科技創新。印刷、塑編、紡織、陶瓷、印染、再生加工纖維、食品加工等傳統產業一度是__工業的重要依賴，他們的通病是技術含量低、勞動力密集、產品附加值不高。在金融危機中，這些企業生存和發展能力不足的問題就暴露出來。在當前背景下，許多企業紛紛尋求新的產業定位，壓縮甚至放棄原先高能耗、低附加值的行業進軍到新的領域，確立更高的目標謀求更好更快地發展。利用當前產量下降、工人空閑的有利時機，吸引人才和技術，加強對員工的評估和考核，加大對員工的技能培訓和企業文化建設力度，提升能力，厚積而薄發。同時積極組織技術人員進行新產品開發，增強市場競爭力。在國內塑編行業產值數一數二的浙江華正公司與浙大、浙工大聯合投資兩億元開發綠色、清潔能源大功率離子電子電池及其系列電動車高新技術項目后，很快擺脫了原先的困境。同樣經過主業“改良”的“天信儀表”、“__儀表”在金融危機的“洗牌”中異軍突起。
金融危機爆發以來，全縣各級女職工組織認真貫徹省市總和縣委應對國際金融危機的政策措施，積極開展“同心克難關，和諧促發展”主題活動，適時有效的采取了多種靈活有效的方法措施，通過加強女職工組織建設、開展女職工職業技能培訓、簽訂女職工專項集體合同，動員女職工參與民主管理等形式，在抵御金融危機中發揮了女職工組織應有的積極作用。截至__年底，全縣15人以上非公企業應建工會女職委511家，已建439家，組建率為85.9%。簽訂集體合同596家，簽訂率90%。規模以上建會企業260家，簽訂工資協商253家，簽訂率86%。30家企業簽訂女職工專項集體合同，并能認真履行。__儀表廠工會實現全員“五險”參保，為職工繳納住房公積金，提供購車、購房三年無息貸款，作為省創建和諧勞動關系先進企業參加省總工會“共同約定”簽約儀式。曙光集團公司工會積極協助企業開展工藝技術、安全消防、道德規范等職工職業技能培訓和勞動競賽，引導女職工樹立信心，不斷提高女職工隊伍的思想道德素質和科學文化素質。百一超市、天信儀表、星炬公司等工會女職委積極落實女職工權益保護各項規定，組織“三八”節女職工旅游，加強職工文化建設，不斷增強企業和工會凝聚力。
三、工會女職工組織應對國際金融危機的對策及建議
為了化解金融危機下企業與職工之間的矛盾，維護企業職工特別是女職工的合法權益，保持職工隊伍和社會的和諧穩定，促使職工和企業同舟共濟，共同應對經濟“寒冬”。特建議如下；
（一）有關部門加大扶持力度，幫助企業度過難關。積極落實國家有關政策，加大對企業特別是中小企業的資金和政策扶持力度。建立健全企業項目審批辦證、項目建設推進及企業生產經營難題的受理、解決、反饋工作機制。優先保證在我縣工業經濟中占比重大、帶動作用強的重點企業和項目，搭建銀行和企業間的平臺，解決企業流動資金方面的困難。建議各部門及時協調，簡化辦事程序，提高服務能力和工作效率，設法支持企業正常的生產經營，為企業順利度過經濟危機做好服務。
（二）加強宣傳教育，引導職工與企業共渡時艱。利用工會網站、宣傳欄、內部刊物等媒介對職工加強宣傳，向職工解釋金融危機爆發的來龍去脈以及各級黨委政府為應對危機所采取的重要舉措。同時通過座談會、懇談會或者談心的方式了解職工心理動態，有效緩解和消除金融危機給職工造成的心理影響，提高職工對政府和企業應對金融危機的信心，引導職與企業共渡時艱。圍繞企業需要，積極開展職工勞動競賽、節能減排、提合理化建議和職業資格培訓、專項技能培訓和崗位技能培訓，在提高職工業務素質的同時，幫助企業進行技術革新，提高生產效能。
(三)開展共同約定行動，堅持主動依法科學維權。一是加大新《勞動合同法》的宣傳力度，發揮好勞動三方協商機制中工會的重要作用，積極協助黨政相關部門妥善調處勞資糾紛，進一步加強勞動關系預警機制建設，關注受經金融危機影響較大的地區和行業的企業停產、關閉、歇業、轉移情況，職工生活面臨的突出困難狀況以及職工的思想動態和反映等。二是推進女職工權益保護專項集體合同簽訂工作，加大在非公企業推行女職工專項集體合同工作的力度，不斷提高簽約率和覆蓋面，保證履約率，要防止對女職工性別歧視，就業歧視和升職歧視，切實保障女職工的特殊利益。同時保障婦女享有社會保險、社會救助、社會福利和衛生保健等權益。三是開展“共同約定行動”。各級工會女職工組織要繼續在全縣開展“同心克難關，和諧促發展”主題活動，積極推動開展“共同約定行動”，督促企業履行社會責任，盡可能不裁員、少裁員，不減薪、少減薪，即使裁員、減薪也要依規進行，穩定女職工就業崗位，維護女職工權益。
(四)加強自身建設，提升工會女職工工作水平。面對金融危機影響下新情況新問題，各級女職工組織要加強自身建設，抓好非公有制企業的女職工組織建設和作用發揮，努力建設充滿生機活力的女職工組織和高素質的女職工工作干部隊伍。要積極探索女職工工作的特點和規律，不斷增強女職工組織的吸引力和凝聚力。結合深入學習實踐科學發展觀活動，加強理論和業務學習，轉變工作作風，多深入基層，及時了解和掌握國際金融危機對女職工生產生活的影響，研究解決女職工工作中遇到的新情況、新問題，不斷探索總結新形勢下女職工工作的特點和規律，切實提高服務科學發展、服務女職工的能力和水平。
金融業現狀調研報告
年上半年，金融業圍繞推進“四個發展”、構建“四區兩帶一線”區域發展新格局，實行調結構、控節奏、保重點、促消費、轉方向策略，在巨量信貸回歸常態的過程中，著力提升實力、優化服務，助推經濟平穩較快發展。
存貸款增速雙雙趨緩
上半年，全省人民幣各項存款余額2055.3億元，同比增長25.84%，增速較去年同期回落6.45個百分點；人民幣各項貸款余額1600.4億元，同比增長25.55%，增速回落12.14個百分點。
貸款增量仍處歷史高位
上半年，全省新增各項人民幣貸款201.43億元，雖然低于去年同期新增量47.3億元，但卻遠超過了金融危機前信貸水平，各項貸款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增貸款量，貸款增長仍處于歷史高位。
工業貸款夯實工業經濟回升基礎
上半年，我省第二產業貸款余額842.94億元，較年初新增94.75億元，同比增長19.57%。在貸款增速回歸常態過程中，我省第二產業貸款增勢不減，電力燃氣及水的生產和供應、建筑業貸款增速同比分別提高5.92%和26.02%。信貸增速與工業增加值增速的剪刀差持續縮小，貸款使用效率不斷提高。工業指標顯示，上半年我省規模以上工業完成增加值258.71億元，同比增長19.6%，全省34個大類行業中，有25個行業增加值同比實現增長，保證企業正常生產的發電量和運量分別同比增長65%和11.2%。全省規模以上工業產銷率達99.2%，比去年同期上升13個百分點，經濟效益持續好轉。
“三農”信貸保證農牧業發展資金需求
上半年，全省共發放支農再貸款18.18億元，農戶貸款余額達46.24億元，較年初增長35.3%；農林牧副漁類企業貸款額8.69億元，各家金融機構把支農、惠農、助農和強農措施落到實處，金融支持“三農”實力不斷壯大，較好地滿足了春耕備耕生產和特色經濟、有機畜牧業、生態旅游等農牧業經濟發展的信貸資金需求。
災后重建對我省金融運行提出新的需求和壓力
強烈地震后，災區資金需求的快速增長對金融運行帶來較大壓力。初步預計：基礎設施建設、城鄉居民住房建設及公共設施恢復等項目資金需求在310億以上，雖然國家財政有專向重建資金，但實際運行中仍需銀行信貸配套支持。目前，全省存款增速放緩，存款活期化傾向愈加顯著，信貸資金來源趨緊，銀行資金供給壓力不斷增大。
金融危機對我縣農村影響調研報告
當前，國際金融危機影響日益加深，對我縣農村經濟的沖擊也不斷顯現。去年以來，各級各部門認真貫徹縣委縣政府工作部署，全縣農業農村經濟保持了平穩較快發展的良好勢頭，但隨著金融危機影響的不斷加深，也出現了農民工就業形勢嚴峻、農產品價格下滑、農民增收難度加大等突出問題。對此，必須積極應對，確保農村經濟平穩較快發展和社會和諧穩定。
從調查的情況看，金融危機對我縣農村的影響主要體現在四個方面：
一、農產品價格持續走低，保證糧食安全和農產品有效供給的任務艱巨。調查中發現，隨著金融危機的蔓延，農產品縣場已受到嚴重沖擊。一是農產品價格下跌、銷量減少。二是農業比較效益進一步降低。去年1-3季度，農民購買化肥、農藥等農資支出同比上漲40.6%，整個農業生產成本同比增加了近40%，而農產品收獲后價格卻普遍下跌，成本上漲和銷售價格下跌使農民收益嚴重縮水，農民依靠提高農業效益增收的困難明顯加大。農產品價格持續走低的形勢已直接影響農民生產的積極性，并將危及農產品的有效供給。
二、農民外出務工就業形勢趨緊，促進農民持續增收的難度加大。目前，我縣外出務工或就近轉移就業的農民工約有10萬人，勞務收入占農民收入的比重逐年提高。隨著金融危機向實體經濟的擴散，我國勞動密集型、外向型中小企業受到的沖擊日益嚴重，用工減少導致農民工返鄉回流明顯增多。據調查，去年年底我縣農民工提前返鄉人數比上年增加了近30%，在崗農民工工資水平也有不同程度下降。今年上半年多數企業用工將會進一步減少，許多農民工已經無法回到原來的崗位。據反映，一些農民工已回鄉3個月，按月工資1000元計算，每人收入減少3000元。農民工的大量返鄉和春節后就業難度的加大，將直接影響農民的務工收入。
三、中小企業經營困難，縣域經濟整體形勢不容樂觀。中小企業是縣域經濟的主體。去年四季度以來，因出口受到嚴重影響，不少中小企業和農業龍頭企業出現經營困難，縣域經濟發展形勢不容樂觀。一是農業龍頭企業效益明顯下滑。二是中小型工業企業出現經營困難。隨著金融危機影響的加深，不少中小企業遇到銷售難、資金回籠難的問題，經營陷入困境，特別是一些資源型和外向型企業尤為明顯。據調查，由于能源和原料上漲，許多中小企業去年上半年高價購進和儲備了大量鋼材、煤炭等原材料，但自去年10月份以來，宏觀形勢急轉直下，工業品出廠價格不斷跳水，有些產品甚至低于上半年所進原料的價格，造成許多企業嚴重虧損，有的陷入停產半停產狀態，有的不堪重負關門倒閉。三是招商引資難度加大。由于市場有效需求不足，對前景預期不確定，導致國內外投資者信心不足，投資意愿下降。
四、社會潛在問題增多，為維護農村穩定帶來新的壓力。調查發現，金融危機的影響已開始由經濟層面波及社會層面，并影響農村穩定。基層同志反映，金融危機已影響到部分農民的日常生活，特別是一些無技能、年齡大的農民，出現“活難找、錢難掙、日子難過”的現象，這部分人收入本來就低，金融危機爆發后，許多人又失去了工作崗位，沒有了經濟來源，生活陷入困頓。不少農民工靠長年打工為生，如因外出打工受阻而失掉最重要的經濟來源，將會積淀對現狀不滿的情緒。此外，農民工中年輕人比例大，他們大多不會做農活且精力旺盛，如長期無所事事，更容易影響社會穩定。值得注意的是，在這些年的發展過程中，由于利益的多元化，一些地方多年積累的干群矛盾、土地承包糾紛等遺留問題沒有得到很好的解決，在金融危機影響下，有可能使這些矛盾交織疊加在一起，因偶然事件而引發群體性事件，進而影響整個社會的穩定。
應對危機影響的措施和建議
目前金融危機的影響還遠未見底，特別是對農村的沖擊具有滯后效應，其消極影響尚未充分顯現出來。__年將是新世紀以來我縣農村發展形勢最為嚴峻的一年，我們只有采取積極的應對措施，才能確保農村經濟社會又好又快發展。
1、正確判斷形勢，統一思想認識。目前，我縣農村經濟所受的影響雖不如沿海地區嚴重，但在市場經濟條件下，各地區、各個產業之間的聯系越來越緊密，隨著金融危機的蔓延，這種沖擊正在快速由沿海向內地、由工業向農業、由城縣向農村蔓延滲透，農村經濟發展受到的影響將會進一步加深。但在調查中發現，一些基層干部對金融危機影響的認識不到位，存在兩種錯誤的思想。一種是盲目樂觀。一些基層干部認為，金融危機影響的主要是外向度較高的沿海地區和大城縣，我縣農村經濟不會受到很大沖擊，因此思想上麻痹大意，沒有拿出應對問題的有效措施。另一種是悲觀失望。面對經濟發展中出現的新困難，由于靠老經驗老辦法難以奏效，致使一些基層干部面對形勢束手無策，產生了悲觀情緒，寄希望于上級出政策出辦法來解決，拿不出應對措施。這些錯誤認識是一個非常危險的信號，要克服危機，必須破除這些錯誤認識，全面分析我縣農業和農村經濟發展的階段性特征和面臨的新形勢、新問題，既要充分估計今年農業和農村經濟發展面臨的嚴峻挑戰和復雜局面，增強危機感和緊迫感，又要看到發展的潛力和機遇，通過深入實際，把握動態，摸清實情，找準對策，才能化被動為主動，做好今年的各項工作。
2、加大統籌力度，確保農村經濟平穩較快增長。在看到金融危機帶來嚴峻挑戰的同時，也應看到危機中蘊含著許多機遇。今年國家對農業農村的扶持力度進一步加大，特別是在農業和農村基礎設施方面將大幅度增加投資，省里也出臺了相應的政策措施，這是解決農業生產基礎薄弱問題，提高農業綜合生產能力的良好機遇。當前鋼鐵、水泥等建材價格相對較低，農民工集中返鄉也為農村開展各類建設提供了比較充足的勞動力，正是開展各項工程建設的有利時機。我們應抓住這些機遇，加大對農村的投入力度，全力保持農村經濟持續穩定發展。要落實好國家增加對農業的補貼、提高糧食最低收購價格以及扶持油料、生豬發展的各項政策措施，確保主要農產品供給。抓好國家和省里農業基礎設施建設項目的落實，把重點放在抓立項、抓落地、抓開工上，確保工作進度和項目質量。抓住機遇，提升和完善新農村建設“十大行動”，盡快解決“村村通”工程“進村不能入戶”等問題，讓更多的農民享受新農村建設的成果。同時，根據我縣實際，再研究策劃一批農村基礎設施和生態環境建設等方面的重大項目，力爭盡早開工建設，形成新的經濟增長點和支撐點。
3、運用多種政策措施，千方百計增加農民收入。當前，各級領導干部應把增加農民收入作為一項緊迫的任務抓在手上，進一步轉變作風，積極謀劃促進農民增收的新思路，最大限度地擴大農民增收空間。一是拓寬農產品銷售渠道。加大對農村各類農民合作社和農產品營銷組織的扶持力度，鼓勵和扶持他們創新營銷方式，為農產品銷售打開更大的市場。組織農業龍頭企業和合作社到各大城市參加農產品訂貨會，加大推介宣傳力度，提高市場占有率，切實解決農產品賣難的問題。二是加強對農民特別是返鄉農民工的培訓和創業支持。建立常態化的農民工技能培訓機制，為將來的農村勞動力轉移做好準備。在向農民傳授經營管理的先進理念，引導他們轉變觀念的同時，進一步整合農業、勞動、教育等有關部門培訓資源，加大投入力度，創新培訓模式，開展標準高、實用性強的培訓，提高其勞動技能，盡快實現再就業。有條件的地方應對經濟困難的農民工實行免費培訓。要為農民工創業提供支持。在立項審批、證照辦理、稅收減免、創業用地等方面出臺支持農民創業的具體政策，進一步優化創業環境。充分運用農業網、黨員遠程教育、新聞媒體等各類資源，為返鄉創業的農民提供快捷有效的信息服務。加大金融方面的支持力度，建議政府成立小額擔保貸款公司，解決農民缺乏創業資金的問題。通過落實扶持政策，鼓勵有資金、有能力的農民自主創業，變失業返鄉為回鄉創業。三是幫助企業解決經營困難。農業龍頭企業連著千家萬戶的農民，中小企業也吸納了大量的農民工，這些企業的經營狀況直接關系農民收入。要落實好國家對農業企業和中小企業的優惠政策，特別是落實好企業所得稅優惠政策，減輕企業負擔。要利用國家拉動內需的機遇，幫助企業申報有關項目，爭取上級支持。要針對企業普遍反映的融資難問題，在專項資金、提供信用支持、促進銀企合作等方面加大扶持力度，幫助企業渡過難關，進而帶動農民增收。
4、以改善民生為切入點，全力維護農村和諧穩定。金融危機已經開始影響到老百姓的日常生活，應更加關注民生，努力維護社會穩定。一是做好就業再就業工作。當前，不僅要從經濟的角度，更要從政治的高度來認識就業再就業工作的重要性，實施更加積極的政策，采取更加有力的措施，統籌城鄉就業，努力拓展農民就業渠道。要配合中央擴大內需項目的實施，盡量多安排農民工參與城鄉基礎設施建設和新農村建設項目。縣鄉領導要到本地農民工較多的企業多調研、多了解，引導企業履行社會責任，支持企業多留用農民工。二是切實解決群眾生產生活困難。抓住國家實施積極財政政策的機遇，積極向上爭取扶持，加大對農村基礎設施建設和社會事業發展的投入，加快解決教育、醫療、衛生、出行和飲水等涉及群眾切身利益的熱點、難點問題，提高人民生活質量。三是積極化解各種社會矛盾。全面分析和把握影響社會穩定的各種因素，超前預測可能帶來的問題，并研究應對措施。特別要高度重視涉及群眾切身利益的敏感問題，以及可能出現的因企業倒閉引發的工人失業下崗、農民工返鄉和各類債務糾紛等問題，健全領導干部信訪接待日制度，完善基層矛盾糾紛排查化解機制，做到小事不出村，一般問題不出鎮，大事不出縣，把矛盾糾紛化解在基層。
我市金融行業發展情況調研報告
金融業作為現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業，是促進我市經濟更好更快發展的重要保障。今年上半年，我們組織部分政協委員，對我市金融業發展情況進行調研。在市政協副主席儲昭平的帶領下，調研組聽取了有關部門的情況通報，先后召開了金融界人士座談會、企業家座談會、金融專家座談會，并實地走訪了有關金融機構，了解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：
一、我市金融業發展的基本情況
近年來，我市堅持以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導，牢固樹立和落實科學發展觀，認真貫徹中央宏觀調控政策，積極調整產業結構，大力發展金融服務業，努力支持金融機構改革，促進了金融業的全面發展，發揮了金融在經濟社會發展中的支撐和保障作用。
1、金融工作明顯加強
市委、市政府高度重視金融工作，出臺了《關于印發合肥市加快發展現代服務業的若干政策（試行）》、《關于推進中小企業振興計劃、解決企業流動資金問題的若干政策》等政策措施，激發和調動金融機構支持地方經濟發展的積極性和主動性，引導和支持金融企業做大做強。建立了與金融監管部門、金融機構協調機制，定期召開會議，研究分析形勢，協調解決問題。銀政企溝通機制更加暢通、更加密切，金融與地方經濟互動融合、互相促進的局面進一步形成。今年3月，我市成立了金融工作辦公室，其主要職責是協調駐肥金融監管機構和駐肥金融機構與地方政府之間的關系，落實中央金融政策，推薦公司上市，協同有關部門推進金融體制改革。金融工作辦公室的成立及其職能的發揮，必將對我市金融業的統籌協調發展起到有力的促進作用。
2、金融總量迅速壯大
調研中了解到，近年來我市金融機構存貸款余額增長迅速。截至末，全市金融機構本外幣存、貸款余額分別為2752.7億元和2678.7億元。4月末，我市金融機構本外幣存、貸款余額分別為3416.51億元和3098.1億元，同比分別增長35.5%和36.5%，創歷史新高。資本市場融資力度加大。全市17家上市公司發行股票19只，從資本市場募集資金83億元。9月以來，市建投集團、海恒集團共發行企業債37億元，市國資公司申請發行10億元企業債正在辦理股權質押登記手續，另有40億元企業債的發行正在申請之中。信托租賃典當融資及小額貸款迅速發展。興泰租賃累計向全市200戶中小企業提供17億元租賃融資，興泰信托新增信托規模43.94億元。全市典當總額22.54億元，年末典當余額5.74億元。小額貸款公司自去年試點以來，已放貸1.44億元。
3、金融體系不斷完善
目前，全市有政策性銀行2家，國有控股商業銀行6家，股份制銀行6家，外資銀行1家，地方銀行2家，農村合作銀行2家，村鎮銀行1家，進出口銀行、華夏銀行、恒豐銀行、匯豐銀行正在或準備來我市設立分支機構。我市證券期貨保險業發展迅速，服務體系逐步完善，目前我市有證券公司總部2家，證券公司營業部29家，期貨公司總部3家，期貨公司營業部7家，保險機構37家。同時，其他類型金融機構不斷豐富，安徽興泰租賃業務規模逐步擴大，江淮集團與民生銀行合資的汽車金融公司正在積極籌建，小額貸款公司發展迅速。由此可見，經過最近幾年的發展，我市已經基本形成以國有商業銀行為主體、多種金融機構并存的多元金融體系。
4、銀政企合作成績顯著
為破解中小企業融資難題，針對銀行與中小企業信息不對稱、對接難的問題，我市在全省首家設立網上“金融超市”。采取多種方式，積極向金融機構推介優質中小企業1294家，100多戶企業獲得貸款37億元。適時召開銀企對接會，創新工作方式，提高對接成效。9月，市投融資管理中心牽頭組織召開銀行與房地產企業對接會，建行向95戶中小企業提供貸款5.93億元；10月，市投融資管理中心會同市房產局組織召開銀行與房地產企業對接會，6家銀行與18家房地產企業簽署25億元貸款協議。今年1月，市投融資管理中心牽頭組織，發行規模1億元的“濱湖·春曉”集合資金信托計劃，創新了財政資金使用方式，實現中小企業融資新的突破。今年6月，“濱湖·春曉”二期中小企業發展集合資金信托計劃正式公開募集，首期5000萬元已由興泰信托公司與金鼎投資有限公司合作推出。3月，市政府、人行合肥中心支行聯合召開全市首季銀企對接會，簽約項目216個，金額91.4億元。建立了重大項目融資支持機制，確保像合肥京東方、熔安動力這樣一批20億元以上重大項目順利實施，推動了美的工業園、格力產業基地一期、長虹工業園等重大項目的建成投產。
5、金融創新穩步推進
銀行業改革穩步推進。工商銀行、中國銀行、建設銀行在肥分支機構改革已經完成，農業銀行在肥分支機構改革順利推進；政策性銀行在肥分支機構改革逐步深入；在市委、市政府的大力支持下，合肥市商業銀行整體并入新組建的徽商銀行；在全國省會城市中首家組建農村商業銀行——合肥科技農村商業銀行；肥東、長豐農村合作銀行正式開業，肥西農村合作銀行正在組建；村鎮銀行試點穩步推進，成立了長豐科源村鎮銀行。金融資產質量進一步改善，末，我市金融機構不良貸款率為2.23%，比上年下降1個百分點，低于全省5個百分點，利潤增長34.1%。信托業務穩步發展，建總行34.09億元控股興泰信托獲國家批準，國元信托盈利水平躍居行業前列。證券保險業改革創新全面開展。國元證券成功借殼上市，華安證券順利重組，證券業規范經營取得明顯成效；非上市公司代辦股份轉讓試點順利推進。政策性農業保險試點穩步開展，“信貸+保險”等創新業務逐步啟動；國元農業保險公司正式開業。
二、我市金融業存在的主要問題
調研中我們感到，面對當前激烈的競爭態勢，我市金融業雖然有了長足的發展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發展空間，是機遇和挑戰并存。
——金融總量相對偏小，結構不盡合理。突出表現在資本市場融資規模有限，據市金融辦負責同志介紹，目前我市上市公司只有17家，同樣處于中部的武漢市有34家，長沙市有30家。從上市公司的融資能力來看，武漢市34家上市公司從資本市場籌集的資金約是我市的5倍，江蘇省江陰市14家上市公司籌集的資金約是我市的2.5倍。如果與東部城市杭州、南京等相比，我市差距更大。有關專家認為，金融資產總量偏小，尤其是資本市場規模偏小，是我市金融業競爭力不強的主要表現，說明我市金融業還不能滿足合肥經濟社會快速發展的需要。
從金融結構來看，目前，銀行業是我市金融業的主導產業，而證券、保險、創業投資等產業相對滯后或發展不夠充分，因此，加快我市保險、證券、信托等產業的發展速度，加強金融產品和服務方式的創新，進一步優化金融結構，對于合肥的跨躍式發展具有十分重要的意義。
——中小企業融資難仍然存在，金融服務“三農”還有差距。金融界一些同志認為，出于對資金安全、中小企業信用度以及銀行經營成本等因素的考慮，一些銀行為中小企業提供貸款的積極性不高，這也是全國乃至世界的共同難題。參加調研座談的中小企業界人士更是反映強烈，不少企業家提出，即使企業產品市場前景良好，企業利潤也比較樂觀，但由于缺少有效的資產抵押難以獲得銀行貸款，從而限制了企業的快速擴張。有企業家以自己的切身經歷，列舉了獲得貸款難、銀行服務僵化等現象，表達了他們在經營企業當中面臨著資金方面的無奈。
改善農村金融服務是當前的一大難題，主要表現為金融機構對農村的覆蓋率低，農村金融機構經營包袱沉重，金融服務單一與需求多樣化的矛盾突出，金融工作在服務“三農”方面還任重而道遠。
——信用體系不完善，民間融資不規范。金融的健康發展離不開好的生態環境。目前，金融生態環境的不完善主要表現是信用體系建設滯后，社會信用體系的各個環節相互整合不夠，社會信用信息廣泛分布于多個部門和機構中，尚未建成統一的信息處理和查詢系統，沒有做到資源共享，使得一些企業和個人失信現象嚴重，甚至是有些中介機構為謀取利益，出具虛假資產報告，導致金融資源配置結構扭曲。
另外，民間融資的不規范對金融穩定構成了較大的威脅，是對正規金融業務的挑戰，是惡化金融生態環境的重要因素。民間融資的活躍，可以彌補正規金融機構業務經營不足、緩解資金供需矛盾，有著一定的積極意義。但民間融資因其自發性、信息不對稱以及一些行業高利潤的誘惑，極易導致民間資金流向國家產業政策限制行業，削弱宏觀調控的效果。而且，民間借貸游離于金融監管范圍之外，加上參與人數多，涉及范圍廣，操作方式簡單，容易引發債權債務糾紛甚至是滋生違法行為，危害金融安全和社會穩定，亟待加以規范引導。
三、對加快我市金融業發展的建議
加快發展金融業，對于推進我市跨躍式發展和率先實現中部崛起具有十分重要的意義。為此，我們建議重點抓好以下幾項工作:
1、強化金融意識，提高金融工作領導能力
調研中大家認為，市委、市政府領導對于金融工作是高度重視的，我市也不缺少金融工作的專門人才，但一些部門和地方的同志還沒有充分認識到發展金融的重要意義，甚至還存在著一些不正確的看法。因此，各級各部門要切實轉變“金融是條條的，是市場的，地方政府難有作為”的模糊認識，積極探索金融發展規律，提高對金融工作的領導能力。進一步發揮市金融辦的積極作用，加強與金融監管部門的溝通，密切與金融機構的聯系和合作，建立健全與金融機構的聯絡協調機制，積極促進銀企對接。根據國家金融產業政策，結合我市發展實際，研究制定具有合肥特色的政策措施。廣泛宣傳金融法規，有計劃地對各級領導和廣大干部開展金融知識培訓，提高全社會的金融意識，掌握利用金融為地方經濟發展服務的本領。
2、完善金融體系，打造區域金融中心
我市區位優勢明顯，參與長三角區域分工和合作大有可為。當前和今后一個時期，我們要準確把握國內外金融業發展的趨勢，認真研究和領會中央關于發展金融業的一系列決策和部署，尤其要利用好上海建設國際金融中心的契機，全面規劃合肥區域金融中心和國際金融后臺服務基地、金融產業園、資本要素大市場等一攬子事宜。要進一步完善政策環境，采取切實的辦法，吸引更多的國內外金融機構來我市設立機構，支持和引導地方金融機構發展壯大，進一步豐富和活躍我市金融市場，營造功能齊全、競爭充分的現代金融組織體系，使我市成為名副其實的資金洼地。要大力發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型金融機構，全面探索金融創新。要大力引進國內外會計、律師、評估等與金融核心業務密切相關的各類中介服務機構，發展一批講誠信、有實力的資信評估公司、律師事務所、會計師事務所、審計師事務所和資產評估公司，為金融業的快速發展提供配套服務。
3、加大信貸投放，大力發展資本市場，做大金融資源總量
抓住國家當前執行適度寬松貨幣政策的有利時機，鼓勵銀行積極爭取貸款額度，增加貸款投放，增強對合肥經濟社會發展的支持力度。運用并購貸款和銀團貸款等金融方式，加大對我市基礎設施、重點產業、重大項目建設的支持力度。加強銀企對接，把銀行關注度高的項目和涉及地方發展及民生的項目統籌安排，打包向銀行推薦。鼓勵政策性銀行對自主創新企業的扶持力度，鼓勵商業銀行加大對高新技術企業、科技創新企業的信貸扶持力度。
加強對企業上市工作的組織領導，努力形成各部門協調推進的工作機制。認真研究國家關于穩步發展主板市場、壯大發展中小板市場、加快推出創業板市場、拓展非上市公司代辦股份轉讓試點的各項規定，制定和完善鼓勵企業上市的相關政策，加快企業股份制改造和上市前期準備步伐，盡快形成一批上市企業梯隊乃至上市企業的“合肥板塊”。推動上市公司通過增發、配股等方式進行再融資，拓寬企業直接融資渠道。加大債券發行力度，鼓勵符合條件的企業發行公司債、企業債、短期融資券以及中期票據，爭取發行中小企業集合債。采取兼并重組等方式，深化與上海聯合產權交易所的戰略合作，推進產權交易市場發展，完善產權交易市場功能。設立政府創業投資引導資金，積極發展創業及私募等股權投資基金。研究發揮期貨市場功能，積極推動融資租賃和信托業務發展。培育和發展有信譽、有品牌、有規模的中介機構，為企業上市和發行債券提供服務。
4、推進金融創新，切實解決中小企業融資難
中小企業的發展壯大，對于我市經濟全局具有舉足輕重的作用。要高度重視并制定相關的政策措施，鼓勵各金融機構加強和改善對中小企業的金融服務工作。加強對中小企業融資的政策引導，對為中小企業提供貸款的金融業務進行單獨的業績考核。制定中小企業貸款風險補償制度，完善中小企業融資信用擔保體系建設，加強風險管控能力，以調動金融機構服務中小企業的積極性。支持銀行、保險、擔保等金融機構開展中小企業金融產品創新，鼓勵商業銀行對有擔保的中小企業貸款簡化業務流程，并給予一定的利率優惠。鼓勵銀行建立中小企業金融服務專營機構，認真做好中小企業信貸資金需求調查，加大信貸投放力度，切實解決中小企業發展的資金瓶頸。
5、加強農村金融服務，促進金融與社會主義新農村建設相適應
建設社會主義新農村，離不開金融服務業的強力支持。因此，要進一步健全農村金融體系，不斷豐富農村金融資源，以優質的金融服務，促進農村經濟社會發展。鼓勵和支持金融機構完善縣域業務網點，提高服務質量。制定和完善相關獎勵措施，鼓勵金融機構熱心服務“三農”，力爭縣域新增貸款主要用于當地經濟建設。發揮合肥農村科技商業銀行的重要作用，支持其在農村地區開展各項金融業務，探索和創新農村小額信貸服務的新模式，使其更多的資金用于支持農村經濟建設。抓住銀監會新型農村金融機構擴大試點的契機，積極推進村鎮銀行試點工作，加快發展互助性小額貸款公司和合作型擔保機構，努力構建市場主體多元、布局合理、結構優化、規模適度、功能齊全的農村金融服務體系。發展政策性農業保險業務，總結和推廣長豐縣草莓種植基地開展的“信貸+保險”試點工作，提高農村金融服務水平。
6、加強信用體系建設，不斷優化金融生態環境
金融業的健康快速發展，需要良好信用環境的有力支撐。為此，要高度重視社會誠信的宣傳和教育，完善守信激勵和失信懲戒機制，營造誠信文化，扎實推進“信用合肥”建設。加快聯合征信體系建設步伐，改變目前各自為戰的局面，依托人民銀行信貸征信系統，擴大工商、稅務、法院等部門的信息采集面，逐步統一工商、稅務、銀行等部門信用信息，實現互聯互享。建立多部門工作協調機制，司法機關要積極協助金融機構做好司法收貸工作，嚴厲打擊逃廢債務等不法行為，幫助金融機構維護金融債權，穩定地方金融秩序。成立全市擔保業協會，建立融資性擔保機構監管聯系會議，開展擔保機構信用評級，規范擔保機構與銀行、中小企業的業務合作，為擔保機構創造良好的發展環境。總之，要借助信用約束機制，創造誠實守信、公平有序的金融市場環境，為金融業的穩健經營和業務拓展打下堅實的信用基礎。
第二篇 三農發展金融服務調研報告2400字
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉經濟協調發展。最近，筆者就發揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發展提供金融服務方面，進行了實地調研，現將調研情況報告如下：
一、農村金融服務基本情況
截至2024年6末，全縣農村信用社提供農業貸款_____萬元，其中農戶貸款_____萬元，涉及農戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數據說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業金融各項貸款_____萬元，其中農業貸款萬元，農業貸款占比_____%。真正支持農村農戶的貸款占比為_____%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業貸款支持乏力。
二、農村中小金融機構存在的主要問題與不足
(一)發展失調，整個金融服務體系沒有真正建立
從現有農村現有中小金融機構發展情況來看，表現極不平衡。銀行機構發展較為迅速，保險機構發展相對滯后，證券機構整體發展緩慢，典當機構、信托機構發展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現狀，成為三農經濟大發展的束縛與阻礙。
(二)渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支持，是農村中小企業在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮銀行、完善中小企業融資擔保體系、規范與探索民間金融和互助融資、完善企業投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業發展的瓶頸。而目前，農村現有中小金融機構沒有很好體現投融資的調節作用。
(三)不講信用，金融生態環境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執行難現象，金融司法環境建設有待進一步加強;擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰;信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
(四)自身限制，農村金融機構形不成良性發展
現階段，農民收入水平不高，鄉鎮企業閑置資金有限，導致一部分農信社資本規模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
三、對策與建議
(一)抓住歷史機遇，創新經營理念
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續出臺，可以說農村中小金融機構進行創新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環境和市場前景上創新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平;一切從實際出發，按照市場經濟規律辦事;在幫助縣域經濟實現騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現農村商業銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統農業向支持大農業轉變，努力去發現、培育、開創新的支農平臺;從支持傳統農民向支持現代農民轉變，合理引導農民現代化思想觀念，擺脫傳統劣習;從支持傳統農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業產業化、農村城鎮化和農民現代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
(二)拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業搭建股權交易平臺，促進股權流動、優化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發展，引導產業資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發揮保險資金融通功能。積極引導保險企業在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業發展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業和基礎設施建設。
(三)深化體制改革，建立產權制度
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區可以進行股份制改造，成立農村商業銀行，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制;對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發展定位。
(四)加強風險防范，優化金融環境
繼續推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據兌付后續監測考核，加強監管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監督員會議，發放民意測評表，征求意見，加大客戶的監督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執行、隊伍建設等方面存在的問題實行監控，把業務操作和經營中可能引發的風險和經濟案件的網點，作為可能爆炸的雷區，并對雷區進行限期掃雷，將風險防范關口前移。
第三篇 金融危機下企業文化的調研報告2050字
民族文化是衡量一個民族是否有發展潛力的一個標準，而企業文化則是衡量一個企業是否有競爭力的一個標尺。中國自加入世貿組織以來，各個領域的競爭已經開展，我國的金融領域也正逐步對外開放，作為在激烈的競爭環境下謀求發展的農村信用社來說，在競爭中求發展，在發展中樹形象，在形象上抓內控，在內控下建和諧是目前發展的方向，而怎樣創建和諧發展的信用社，企業文化的完善不得不提上日程。
一、企業文化對農村信用社的重要性
農村信用社企業文化是農村信用社發展過程中形成的，根植于全體員工思想中相對穩定的價值觀、理念、宗旨、規范等。它決定著農村信用社的思維方式、價值取向、行為特征和企業特色。對于農村信用社的發展來說，企業文化可能不是最直接的因素，但卻是信用社持久發展的決定因素。農村信用社作為一個金融企業，要想在知識經濟時代把握住發展機遇，把自己做大、做強，在日益激烈的金融競爭環境中立于不敗之地，必須重視企業文化建設，建立自己相應的企業文化體系。
二、農村信用社企業文化的構成
農村信用社的企業文化大致由以下幾方面的內容構成：一是企業信譽。作為經營貨幣的特殊企業，其信用和聲譽是極為重要的。二是服務質量。農村信用社工作的出發點是服務“三農”，支持地方經濟的發展。所以我們必須樹立“服務第一”的思想，花大力氣搞好“優質文明服務建設”。三是企業道德。農村信用社企業道德必須有廣泛的群眾基礎。只有在員工不斷提高認識的基礎上，才能形成大家能夠共同遵守的行為準則，才能保證企業行為的端正。四是企業精神。農村信用社企業文化的核心內容是企業精神，企業精神作為一種精神存在，雖然是無形的，卻在農村信用社的經營管理和員工意識中得到具體的、有形的體現。五是企業目標。農村信用社的目標是農村信用社企業文化追求的動力源。六是企業規范。如果說前五項內容是農村信用社企業文化中的“軟件”，那么，企業規范就是農村信用社企業文化的“硬件”部份。農村信用社規范主要是指農村信用社的規章制度，組織機構以及工作、管理程序和標準等用文字表達的內容，它是農村信用社在一定時間內的“定格”，并為維護相應的企業文化軟件服務。七是企業環境。在當前深化農村信用社改革的過程中，在外部為農村信用社創造一個寬松的經營環境，在內部給職工創造一個良好的心理環境和工作環境及人際關系，是一項極為重要的工作。這種企業環境的創造也體現出農村信用社整個企業文化建設的水平和成效。
三、農村信用社企業文化的現狀
（一）文化理念不夠明確。文化理念是員工應該遵循的價值觀念和行動規范，一般包括信合精神、形象標語、座右銘、員工手冊、社歌、宣傳冊等內容，可以用凝煉的語言、生動的形象進行準確表達。由于農村信用社長期以來體制不清、產權不明、行政分割，缺少統一的規劃，導致在文化理念的表達上含糊不清，不能給客戶留下深刻的印象。問到文化理念，信合員工也一時難以回答。
(二）缺乏現代經營理念。企業文化源于企業的各項經營活動，同時又促進企業的發展。而大多數農村信用社的領導、員工對這種辯證關系認識不深，造成只重視信用社的業務經營，而忽視企業文化建設。當前農村信用社的一些干部缺乏現代金融管理知識，缺乏管理現代企業理念，求于安穩，滿足現狀，缺乏把農村信用社做大做強做優的意識。
(三）缺乏共同參與意識。企業文化是全體員工在實踐中共同創造的，因此，農村信用社企業文化建設的主體是農村信用社的每一個員工。員工是企業發展的源泉，是農村信用社最大的內在資源。但由于長期以來受事業單位管理體制的影響，員工隊伍管理松散，工作主動性不強，集體意識淡化，參與活動積極性不高，加上對企業文化認識不足，缺乏主動參與意識。
四、提高信用社企業文化途徑的思考
農村信用社在目前必須要加強企業文化建設，從各方面進行認真的統一和規劃，使農村信用社的企業文化建設有一個新的突破和提高。
（一）在思想上加強對農村信用社企業文化建設的認識和理解。在市場經濟條件下，農村信用社作為農村經濟發展的主體，必須重視自身的企業文化建設，要以戰略的眼光，時代的意識，認真抓好農村信用社的企業文化建設。首先企業精神的建設要納入農村信用社發展規劃目標之中，列為企業經營管理非抓不可的一件大事，同時要借助各種宣傳媒體，切實加強對農村信用社企業文化的宣傳，使管理者和員工明白什么是企業文化，明確企業文化的作用，努力培育強化自己的企業精神。其次制訂創建企業文化規劃，引起廣大職工對本單位企業文化建設的關注。
（二）各級農村信用社領導必須成為推動企業文化建設的中堅力量。農村信用社企業文化在很大程度上取決于領導者的決心和行動。領導應該帶頭學習企業文化知識，對企業文化的內涵要有深刻的認識，對建設本企業文化有獨到的見解，對本農村信用社發展有長遠的戰略思考。要親自參與文化理念的總結提煉，指導各個系統的設計，提出具有個性化的觀點，突出強調獨具個性和前瞻性的管理意識，通過長遠目光、人格魅力和管理藝術，感染和影響職工發揮最大的潛力，推動企業科學和可持續發展。
第四篇 個體商貿客戶金融需求調研報告3700字
__年8月13至17日，我們就 “個體商貿客戶金融需求”的課題，在南寧市各個體商貿商貿群體中展開調查問卷。此次調研共三人，發放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
一、調研背景：
銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個人網銀、電視銀行和手機銀行系統，加上遍布城鄉的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業銀行。個體商貿客戶一直以來是郵儲銀行的重點客戶群之一，從目前電子銀行發展情況來看，個體商貿客戶也是電子銀行的重要目標客戶群之一，調研個體商貿客戶金融需求對于優化電子銀行產品、有效推進電子銀行業務發展具有重要意義。
二、調查對象：
南寧市各個體商貿戶。
三、調查方式：
問卷調查，走訪各商貿戶，采取咨詢訪談的方式，用不記名方式隨機抽樣進行調查。
1.問卷調查
2.深度訪談
除了讓調查對象填寫問卷外，調研團隊還需要對調查對象進行深度訪談，引導調查對象說出其他更多問卷未涉及的內容。
(1)郵儲銀行電子銀行(個人網銀、手機銀行、電視銀行、電話銀行、atm)不足之處及改進建議;
(2)希望郵儲銀行推出哪些新產品;
(3)分別介紹一下在什么情境下會使用個人網銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
四、調研目的：
了解個體商貿客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對郵儲銀行商貿客戶金融需求以及郵儲銀行個體商貿客戶電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶金融需求及電子銀行為其提供服務改進的方向。
五、調研結果報告：
時值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學生網絡商務創新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發了調研任務。作為千千萬萬參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務，躬身實踐，深入社會，一絲不茍保質保量地完成了這次社會調查問卷的實踐活動，一則是通過調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調研活動，提高我們的社會實踐能力跟參與意識，對以后走向社會這一實踐的大舞臺做經驗積累。總之，參加這次調研活動，既完成了參賽環節中的方案實施任務，又極大地提高了我們各個方面的素質，獲益匪淺。
我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網點業務實習，其余三人在暑假仍不忘通過網絡工具取得聯系，共同合作進行參賽方案的修改跟制作，同時也積極參與到這次調研活動之中。在郵儲銀行派發了各參賽組的調研任務后，我們在隊長的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個體商貿戶分布情況跟我們三人各自的優缺點，部署出調研的地點分配跟時間安排，從而保證了活動的高效順利展開和完成。隨后調研活動中，我們各司其職，分赴各自的調研地點完成任務，雖然酷熱難當，有些調研地離校區較遠，但沒有一個人中途放棄，保質保量完成調研活動，維護了整個團隊的利益。
調研開展的第一天，考慮到調查問卷中可能會出現填寫方面的問題，我們三人決定先一起調研半天，初步進入實踐正軌狀態，規范了調查問卷的填寫，為后期活動的展開開個好頭。個體商貿戶金融需求調查，無疑調查的對象被圈定為個體商業經營戶，像服裝店，餐館等有固定營業點，及其合法營業牌照的社會主義工商業參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著“禮貌，隨和，務實”的理念，完成包括指導被調查者問卷填寫、普及郵儲銀行的現行金融業務、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業金融服務需求等等工作，如實客觀地開展調研，達到本次問卷活動的真正目的。在調研的過程中，我們熱情禮貌，很多個體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動，在此由衷地感謝社會群眾對我們調研活動的支持。有些被調查者質疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實維護了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來說，這或許可以成為商業機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數個體戶還是挺支持我們的問卷活動的，填完問卷的同時，在我們的交流中，他們也說出了對郵儲銀行的建議及其業務創新上的改進意見;有些個體戶回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個體戶對銀行業的各種意見與發展大計的好提議，了解他們目前業務往來在金融服務上所需的新服務，如實客觀地做筆錄，掌握了深入社會，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來說也是極其寶貴的。在調研的同時，也拍下了很多活動現場的照片，以備日后完成調研報告所需的同時，這些實地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會實踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動，效率提高了許多，耗時五天，圓滿完成調研活動。
接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調研活動，下發問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結果依然仍是可觀的，仍然能達到本次問卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據絕大多數，這也符合現在年輕人愛好創業的實際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶，其每月的業務流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個流水金額人口比約為6:3:1。關于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業務有：賬戶查詢，網上支付，轉賬匯款，個人貸款，個別的用戶也用來投資理財，由于個體戶月流水金額不多，多用現金進行業務往來，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業務等等有些不清楚，故還是以傳統的賬戶查詢、個人貸款業務為主。被調查的個體戶月使用郵儲銀行業務頻率集中在1-5次。在商貿市場的網絡工具有：能上網的電腦，能上網的手機。在調查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網銀的主要原因是操作簡單，附近有銀行網點，功能多樣等。至于每月使用網銀的次數，以服裝業的用戶居多，很多人通過網購來進貨，但針對有些釣魚網站冒充電子商務交易平臺，致使網銀用戶對日后繼續使用電子銀行表示猶豫與質疑，我們的電子商務網絡平臺隨著計算機網絡技術的日益發展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網絡黑客的非法破壞，極大損害了網銀用戶的財產利益，這一點還需要銀行業與互聯網展開更好地合作，完善交易系統，提高網絡防攻擊能力，維護好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲銀行開設的兩大新業務，開創銀行服務業改革的先河，但針對該項服務剛起步，技術不是很成熟，在社會上推廣的時日不長，故用戶不是很多。多數人使用的電子銀行種類有：個人網銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網上支付、轉賬匯款、網上繳費，存取款，有部分用戶開通手機銀行用來手機充值、購買彩票、購買游戲點卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們在調研中發現很多絕大多數個體商貿戶對郵儲銀行的這兩項新興業務不是很了解，同時，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業務盲區。電子銀行用戶每月網購的次數“2次以內”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3，很多人在購物的時候會選擇網購，得益于網購的安全便捷。通過這次調查，我們如實客觀地了解到個體商貿戶的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業務辦理難的問題”而提出的“商業銀行聯盟策略”，我們也如實做有筆錄，反映客戶的真實需求，這些一手材料對銀行業的整頓亦將大有裨益，努力做好業務優化與創新，服務人民大眾。
如上就是這次問卷的如實記錄。
六、總結及建議：
現代社會中，個體商貿業異軍突起，是社會主義經濟建設的重要團體，數量大，分布廣，為人民大眾的生產生活帶來極大便利。但目前形勢下，業務流水金額少的中小型企業，“三農”產業居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業內的一大市場。郵儲在__年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業銀行，其性質發生本質的變化，但始終堅持“服務大眾”的經營理念，服務于中小型、私人企業，信用貸款，轉賬匯款等業務日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現在做題為“個體商貿戶金融需求”的調研活動，深入客戶，切實了解廣大客戶的金融需求，對于郵儲銀行的業務升級，更好地服務大眾具有指導性、參考性的價值。下面，我就這次調查的實際，列出客戶對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創新管理模式，提升經營層次;
二、強化品牌意識，健全營銷機制;
三、優化產品結構，合服務功能;
四、健全服務體系，提高服務質量;
五、強化部門工作職責，再造業務考評機制。
附調研地點：
廣西南寧市大學路時代天驕廣場及周邊
廣西南寧市明秀路秀靈路
廣西南寧市朝陽路
__年8月20日
第五篇 邊界地區縣市經濟發展和金融狀況的調研報告2000字
邊界地區縣市經濟發展和金融狀況的調研報告
《省20__年國民經濟和社會發展計劃》明確提出了要加強區域中心城市建設，注重發展壯大省際邊界地區中心城市。作為“湘北門戶”的_____市，如何更好地發揮金融在邊界城市發展與建設中的獨特作用，筆者于近期對鄂贛邊界地區縣市的經濟發展和金融狀況進行了深入調研，發現這些縣市在金融經濟發展環境上與我省同處邊界地區的縣市相比存在明顯優勢。因此，我們必須進一步解放思想、改革創新，借鑒外地經驗，發揮邊區優勢，推動邊界城市金融生態環境的可持續發展。
通過調查總結，我發現鄂贛邊界地區縣市的經濟發展和金融狀況呈現出以下四大特點：一是地方財政收入相比較富。20__年，_____市和修水縣分別實現財政收入8.2億_____5.5億元，并且，主要是來自于地方的工業稅收。而_____市同期財政收入僅為2.96億元。二是園區經濟發展相比較快。20__年，_____市和_____市分別實現工業總產值138億_____56億元，上繳稅費分別為4.35億_____1億元，上交稅收過千萬的企業分別達到8家和3家。而_____市僅實現了工業總產值35億元，上繳稅費只有0.4億元，上交利稅過千萬元的企業也只有1家。三是企業信貸投入相比較大。_____市和修水縣20__年各項貸款余額分別為39億_____28.2億元，當年新增貸款分別為12億_____10億元，其中9成以上都投放到了中小企業。而_____市20__年各項貸款余額僅為21億元，當年新增貸款為8.6億元（20__年各項貸款余額為13.3億元，新增貸款為零），投向中小企業的貸款僅有1.4億元。四是經濟發展環境相比較優。_____市自20__年以來連續6年被評為_____省“最佳金融信用縣市”，_____縣實行了全縣中小企業“一卡制”收費，修水縣對中小企業的證照辦理實行“一站式”服務。而_____市雖然大力加強了金融生態環境建設，但由于歷史原因年度考評一直位居_____市的中等。
筆者認為，我省邊界地區在金融經濟發展環境上與鄰省邊界地區之所以存在一定的差距，主要原因在四個方面：在發展理念方面，鄰省邊界地區縣市都十分重視經濟社會總體規劃的制定與實施，均由省社科院或綜合性大學負責編制，還聘請第三方專家對實施效果進行評估，確保規劃的科學性、前瞻性和實用性。善于因地制宜，挖掘資源優勢，堅持工業園區錯位發展，做好支柱產業發展文章。比如，_____的旅游業、_____的水產品養殖和加工業、修水的鎢礦產業等都成為了全國很有影響的產業。在行政效能方面。鄰省邊界地區縣市在實行“縣財省管”的同時，均實行“鄉財縣管”，大大減少了行政管理性支出。同時，這些縣市早在3年前就實行了縣（市）委書記由省委直接任命。特別是_____市委書記由_____市委副書記兼任，_____修水縣委書記還進入了_____市委常委班子，大大增強了工作的推動力和執行力。在優惠政策方面。鄰省對其邊界地區縣市的政策支持都相當明顯。比如，_____省在20__年和20__年連續兩年下發了支持省際邊界縣市優先發展的政策性文件，在稅收、土地、園區建設、新農村建設等多個方面給予了優惠政策支持，特別是省級中小企業發展基金對其省際邊界城市的中小企業發展支持力度很大，市、縣也有較多的資金配套，這一扶持政策使不少中小企業受益，有力促進了中小企業的發展。在融資平臺方面。鄰省邊界地區縣市的中小企業信用擔保公司，以及各種為中小企業融資服務的金融機構也較為健全。比如，_____市有花旗銀行，_____市有商業銀行，修水縣早在20__年就組建了村鎮銀行，等等。
它山之石，可以攻玉。通過比較研究，結合_____實際，要實現邊界城市金融生態環境的可持續發展，我們必須在以下幾個方面著力：一是要著力提升行政管理效能。在實現縣財省管的情況下，邊界地區縣市要穩步推進“鄉財縣管”，加快鄉鎮機構改革，進一步精簡行政機構和人員，全面提高行政管理效能。要理順工業企業管理機制，整合工業管理行政資源，形成由主管（縣）市長統一協調、統一管理的工業管理新格局。二是要不斷加大政策支持力度。建議省委、省政府要不斷加大對省際邊界地區縣市的支持力度，特別是在財政、稅務、土地、園區建設、新農村建設等方面要予以政策傾斜。要建立完善中小企業發展資金和貸款風險補償機制。不斷加大對金融機構支持地方金融發展的獎勵力度，著力完善涉農貸款獎勵制度，促進代幣信貸合理投放。三是要大力構筑企業融資平臺。邊界地區縣市要盡快組建完善中小企業信用擔保公司，從源頭上解決中小企業融資擔保難的問題。要積極支持農村信用社加快組建商業銀行。大力引進外資商業銀行或組建村鎮銀行，發展小額貸款，為中小企業和個體工商戶提供更多更好的金融服務。四是要切實優化金融生態環境。要大力整治社會信用，加大金融生態城市和信用鄉鎮、村（社區）創建力度。要盡快建立守信激勵和失信懲戒機制。通過大力開展國家公職人員拖欠銀行、信用社貸款清收、打擊企業逃廢金融債，以及金融勝訴案件集中執行等工作，促進社會信用環境根本性好轉。要規范融資評估和中介行為，降低企業和個人的金融成本，擴大信貸需求。要營造“重商、親商、富商、安商”的發展環境，堅持科學招商引資，大力倡導“回歸經濟”，促進邊界地區經濟又好又快發展。
第六篇 農村金融調研報告22100字
金融業作為現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，了解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：
一、榆林金融業的現狀
（一）榆林金融業機構建設概況
目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，占營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發[__]108號和陜金融發[__]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
__年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
__年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態 勢。從貸款投向分布看，9月末，工業貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。
5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。
7、保險業的發展穩步提升。__年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
__年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：
（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村____新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.__年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行為不規范。擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。__年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環，建立農村資金反哺回流機制。
（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。
（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，為新農村建設提供更多更好的金融服務。
農村金融十三五規劃服務問題的調研報告范文
農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發展的 “瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一、農村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業開發的作用。其次，農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業走向產業化、現代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3.農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。由于社會信用環境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4.民間借貸缺乏規范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定;另外，民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5.農業保障體系存在許多障礙。農業保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業保險與商業性保險項目界定模糊，農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業信用擔保組織規模偏小，經營行為不規范;擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農村金融服務的建議
在建設社會主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進行變革和創新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉村企業多樣化、多層次金融需求
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監管有力、適應農業和農村經濟發展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1.構筑促進新農村建設的金融生態環境。要建立起政府主導、橫向聯動和金融服務“三位一體”農村金融生態環境建設機制，并構建農村金融生態環境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態環境的評價和監測，對農村金融生態環境進行量化考核，并不斷健全金融生態環境法律基礎，優化農村金融生態的外部生存環境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環境是一種無形資產，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進經濟的發展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業產權制度改革，建立現代企業制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業經營管理水平。使企業真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業和個人的誠信系統，加快誠信立法，實現銀行、政府、執法部門間的社會信用信息數據互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業市場競爭和退出的公平環境，創造農村金融生態良性發展的誠信環境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發揮主導作用。政府要加強對創建金融生態環境工作的領導和協調，指定農村金融生態環境的整體規劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當地農村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態環境需要以農村經濟可持續發展為前提，農村金融生態環境的改善從根本上來說取決于農業產業環境，投資環境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態環境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態比城市金融生態相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業反哺農業，促進新農村經濟發展的可行途徑與制度設計。
2.加快法律制定，為農村金融創造一個良好的制度環境。農村金融立法應循序漸進，平穩推進。應重點制定農業投資法、農村合作金融法和農業保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創造一個良好的制度環境。使之有能力和動力進行金融制度創新。首先，制定農業投資法。制定農業投資法，使國家對農業的投入法律化，通過立法規定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業的投資比例及相應的責任。另外，農業投資法在法律上要規定對農業貸款實行優惠利率，中央銀行對農業銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融 “以農養農，國家保護”的路子。此外，農業銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業務、權利義務、與政府的關系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業保險法。加快農業保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業持續發展和農村長期穩定的保障機制。在農業保險法中，要明確農業保險的實施范圍和實施方式。擴大農業保險的實施范圍，農業保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業生產過程中所使用財產的保險，從事農業生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業保險中應發揮的作用。進行保費補貼，根據農業保險發展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑒發達國家發展農業保險的成功經驗，由政府對農業保險的經營費用進行補貼。實行某些優惠政策，對農業保險公司及其分支機構經營的政策性農業保險業務免稅，對其經營的商業保險業務則降低稅率，對商業保險公司經營的政策性農業保險業務也實行免稅;對農業保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業保險組織制度體系。根據我國農業保險發展的實際需要，農業保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業保險公司、地方性農業保險公司、商業性保險公司、農業保險合作組織等。
市農村金融業發展情況調研報告
金融業作為現代經濟的核心，在經濟社會發展中的作用越來越重要。大力發展金融業是促進榆林市經濟更好更快發展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經濟發展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經迫在眉睫。最近，根據省政協的通知精神，我市政協財農委組織人員，對全市金融業發展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業界人士和農村，了解我市金融業發展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發展的建議。現將有關情況報告如下：
一、榆林金融業的現狀
（一）榆林金融業機構建設概況
目前，我市共有銀行業金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業發展銀行；4家大型股份（國家控股）商業銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯合社；3家股份制商業銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業人數5064人，營業網點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業銀行61個，占營業網點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經濟發展相對較快的榆陽區、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業網點的69.4%。當然全市仍有14個鄉鎮沒有金融機構網點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網點資源；城市網點密度大于農村，農村網點人口覆蓋率小于城市。近期，興業銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業金融機構隊伍將進一步壯大。
根據陜政辦發[__]108號和陜金融發[__]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業經營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經報省金融辦待批的有18家。
__年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉鎮設立了79個保險機構。全市保險從業人員6597人，較年初增加702人。
（二）貨幣信貸運行情況
__年三季度，全市各銀行金融機構執行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經濟的沖擊，促進地方經濟穩定快速發展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現擴張趨勢。
1、存款增長再創新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現下降，企業加大生產投入，企業存款持續快速增長。
2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優化。各類金融機構踐行科學發展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業生產和能源化工基地建設，使全市經濟繼續保持高速增長態勢。從貸款投向分布看，9月末，工業貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業的支持力度；農業貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。
3、不良貸款持續“雙降”。6月末全市銀行業金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。
4、經營效益繼續攀升。截至6月底，全市銀行業金融機構實現賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業銀行實現利潤7.84億元；農村合作金融機構實現利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業銀行上半年的中間業務收入達1.26億元。
5、中小企業的金融服務有所提升。自去年市銀監分局出臺《榆林銀監分局推動小企業金融服務指導意見》以來，提升小企業金融服務取得各方共識。今年銀監分局進一步推動轄內銀行業金融機構對中小企業的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發放中型企業貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的19.5%。全市發放小型企業貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業金融機構貸款余額的8.12%。
6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。__年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區經濟社會發展將發揮積極的作用。
7、保險業的發展穩步提升。__年前三季度，我市保險業保持了較快發展，全市保險業在參與地方經濟建設中發揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業為社會提供了851.3億元的財產風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業務，并逐步建立一批“保險示范鄉村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經濟建設做出了一定的貢獻。
__年以來，市政府高度重視我市資本市場的發展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發行企業債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。
二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾
長期以來，我國城鄉發展受農村與城市相分離的二元經濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現在農村擔保、信用體系不完善，市場發展不充分等軟件方面。這些不健全的表現在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發諸多矛盾。具體表現在：
（一）需求多樣性與金融機構單一性之間的矛盾。以現代農業、現代農民和現代農村____新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發達地區農村金融體系現狀是：一是國有商業銀行逐步撤離縣域農村地區，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。
（二）需求成長性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經濟產業化、現代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現實也是最關鍵的環節之一。從目前農村金融現狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。
（三）需求時代性與金融服務傳統性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統性與時代性需求矛盾。主要表現在：一是金融服務品種單一。目前大多數農村金融部門仍然以傳統存、貸、匯服務手段為主，中間業務和外匯業務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創新。二是金融產品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業機構多沿用傳統農業貸款方式發放辦法，發放1年期以內的短期流動資金貸款與農業生產的長周期、季節性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產經營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規模農業和特色農業發展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業銀行調整經營戰略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。
（四）需求新生性與金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業產業保險支持空白。農業生產對自然有著特殊的依賴性，產量風險遠大于工業制造業。因此，需要引入農業保險來分散農業風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經濟發展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現代農村物流體系，但目前金融對現代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發達地區農業和農村經濟發展的主要制約因素之一。
（五）政策的不完善性與農村現實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。__年9月黨的__屆三中全會通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規，現在法律規范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態，缺乏一些中介、服務、監管體系，導致流轉過程出現各種矛盾和糾紛。現行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的現狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。
三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續發展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。
（一）農村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業發展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發行為我國目前唯一的政策性農業金融機構，業務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環節的資金提供，農業發展急需的其他貸款業務涉足甚少，沒有真正起到支持農業開發的作用。二是農業銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業銀行將農業資金從以農業為主轉為以工商業并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業、農民發展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發展，但由于受自身經營規模和經營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現實的貸款產品金額偏小，期限較短，與農村經濟發展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
（三）農村金融服務環境較差，金融生態斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現象時有發生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業地區需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數據庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
（四）民間借貸缺乏規范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監督和正確引導，其風險、隱患日益凸現，由此引發的經濟糾紛呈上升態勢，間接殃及社會穩定。二是民間借貸不規范，無借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發生，甚至引發刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發大量資金以現金形式流出金融機構，加大資金“體外循環”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監部門對社會信貸總量的監測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業政策不能吻合，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
（五）保險業發展不平衡，農業保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經濟發展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區保險業發達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.__年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異，這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區、城鄉發展不平衡。產壽險業務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經濟發展較快的縣區，南部六縣的保險業務發展較慢。三是產品開發和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產品很多，但是發展的比較單一，險種結構相對集中。農業險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。
（六）中小企業信用擔保組織規模小，經營行為不規范。擔保機構與協作銀行關系不順，行業自律以及監管不到位，風險及補償機制尚不健全。
（七）銀行業機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。__年，榆林市行業機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業務發展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰。良好的司法環境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業健康發展至關重要的因素。
四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議
通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發現，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統工程，需要從多方面著手才能加以完善。
（一）加大對農村金融機構的政策扶持力度，充分發揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業發展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態環境建設、農業綜合開發以及推動農業化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯戶擔保貸款，有重點地支持農村產業結構調整和專業戶、專業村的發展。三是鼓勵地方商業銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業”貸款，解決農業產業化經營對信貸資金的大規模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當地農戶生產經營、民營企業發展、助學和消費。五是實現郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環，建立農村資金反哺回流機制。
（二）優化農村信用環境，改善農村金融運行環境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態環境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環境和公正透明的司法環境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業性保險公司在農村設立網點，爭取成立地方性的政策性的農業保險公司，為農村種養等行業提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業貸款擔保難的狀況。
（三）增加大額貸款的投放，積極支持農村種養大戶、工商戶和小企業的發展。隨著農村經濟的快速發展和農業產業結構的調整，農村經濟主體的投資也迅速增加，資金需求規劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產需求，無法滿足擴大再生產需求。而擴大再生產需求受到限制將制約和減緩農村經濟的發展和農民收入的增長。
農村企業、種養大戶和個體工商戶是農村最重要的經濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規劃較大，但正規金融的信貸規模約束卻使得很多企業、種養大戶和工商戶為了發展生產不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產規模，制約了農村經濟的發展。增加對農村種養大戶、工商戶和小企業大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。
（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發展。一是明確小額貸款的監督管理。針對業務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產品創新、自主開發小額信貸產品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發展能力。同時，應根據小額信貸組織的類型、業務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監管原則。二是營造良好政策環境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發展營造良好的政策環境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業和農村經濟中求得自身發展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業化的基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，追尋資金可持續運營的成功模式。
（五）大力開展農村金融創新，開發真正適合新農村建設的金融產品，努力改善為新農村建設提供持續、高效的金融創新服務。創新包括：金融產品創新、貸款方式創新、擔保方式創新、服務方式創新等。目前，廣大農村仍以農戶經濟為主，但是今日農戶正朝著現代新型農民轉變，傳統的種養加工戶正向種養大戶、訂單農業、進城務工經商農戶和小型加工戶轉變。其經營范圍已滲透到農產品加工、制造、運輸、商品流通及各類產業化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現出多元化。因此，要從培養新型農民、發展現代農業、建設新農村的角度，去創新金融產品和服務。在繼續推行農村小額貸款和聯戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創新貸款方式，開發出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養新型農民，可拓展教育類、培訓類、創業類貸款，幫助農民自主創業；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業產業化經營農戶，可嘗試推出大額聯保農業貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優勢農產品基地建設和農業龍頭企業發展，培植優秀農村民營企業，為新農村建設提供更多更好的金融服務。
第七篇 金融產品創新業務審計存在的問題及建議調研報告1050字
金融產品創新業務審計存在的問題及建議調研報告
近年來，隨著我國金融改革的日益深化，行業競爭的日趨激烈，我國各商業銀行都積極開展了金融產品創新業務，不斷滿足經濟發展對金融服務的需求，促進了金融市場的迅速發展，但同時也會帶來金融風險。如何加強對金融產品創新業務的審計，有效防范金融創新業務風險，筆者提出拙見，僅供商榷。
首先，金融創新產品具有表外反映性、杠桿性、風險與收益的潛在性、虛擬性等諸多特點，對傳統審計理論和審計方法提出了挑戰，有待審計界進一步探究。
其次，金融衍生交易具有較強的技術性、復雜性等特點，對審計人員的專業技能和金融知識儲備提出了挑戰，成為深入開展金融產品創新業務審計的瓶頸。
最后，不完全信息博弈對金融審計構成了困境，主要表現為審計人員與被審金融機構之間的信息不對稱，同時還表現在審計人員與金融監管部門（一行三會）之間的信息共享不暢通。
首先，把握重點，加強對金融創新的重點風險業務產品的審計。
金融創新的風險重點主要集中于金融衍生產品，審計前必須對金融創新產品進行全面了解。一是了解創新產品的種類和業務量，看是否將金融衍生業務交易演化成主業；二是了解金融創新產品的研發設計、試點推廣、操作流程、風險環節及其內控制度，看是否能保證金融創新業務風險在可控范圍內。
其次，充分準備，加強與被審計金融機構的有效溝通，確保有的放矢地開展審計。
審計前，審計人員必須加強金融知識的學習，甚或是實地跟班學習，就某些關鍵性問題與被審單位的有關人員進行有效溝通與觀摩，以掌握重要的金融創新產品（如信托、理財、保理等）的業務流程和風險環節等方面情況，以便有的'放矢地開展審計。
此外，還應充分利用金融、法律等專家的意見。衍生金融產品一般會涉及較深的金融、法律等專業知識，可考慮聘請金融、法律等方面的專家協助審計。
再次，多方協助，加強與金融監管部門（一行三會）的有效溝通，以求監管信息及時共享。
在實施審計項目時，及時與金融監管部門溝通，重點關注相關監管制度是否及時跟進，避免出現監管盲區，從而促進被審金融機構改進和完善金融創新產品，發揮審計“免疫系統”的功效。
最后，招賢納才，加強審計人才梯隊的培養與建設，確保審計隊伍的延續性。
高質量的審計成果來自于高素質的審計隊伍。隨著資本市場規模不斷膨脹，金融市場的不斷豐富，金融創新業務的不斷發展，審計人員的知識結構已不適應金融審計的新要求，急需培養一批多元化、現代化、復合型的金融審計人員
第八篇 金融危機對水晶玻璃行業發展影響的調研報告3050字
金融危機對水晶玻璃行業發展影響的調研報告
地處蘇中北部的_____縣，多年來積極利用自身優勢，大力發展水晶、玻璃產品生產加工行業，形成了以美瑞華玻璃有限公司、綠寶玻璃制品有限公司、盛銀水晶有限公司、龍安水晶有限公司等一批重點大戶為龍頭的水晶玻璃生產加工行業，不僅在國內水晶玻璃行業中占有重要地位，而且產品大量出口歐美等地區。據當地國稅部門統計，該縣現有水晶玻璃生產、加工企業162家，其中，規模企業25家，一般納稅人企業75家，小規模納稅人以下企業87家。但是，08年下半年以來受美國次貸危機引發的全球金融危機的影響，該縣的玻璃水晶生產加工行業受到巨大沖擊，企業利潤較20__年同期下降60%左右，降幅較大，有部分規模小的加工企業關停。走訪相關水晶玻璃企業調查了解，造成目前水晶行業利潤下滑及部分加工企業關停的原因主要有四。
一、金融危機對_____縣玻璃水晶行業的主要影響
1、金融危機導致匯率不穩，不少企業利潤下降。水晶工藝品外向度較大，出口訂單大多在較早前就簽下，價格不能隨意變動。而國際主要以美元為結算單位，隨著金融危機的蔓延以及人民幣的走強，雖然企業在簽單時考慮匯率的變化幅度，但匯率的變化之大出乎預料，本來就已經非常薄的出口利潤，在經受匯率變化不定的沖擊后，企業基本上只能維持日常的生產運作，擴大規模等成為奢談。另一方面，由于匯率變動的風險，許多水晶工藝品企業對長期訂單充滿顧慮，不敢簽或只能簽小單，導致大量訂單流失，利潤減少。
2、金融危機導致訂單減少，不少企業開工不足。美國是金融危機的發源地，歐洲受影響也較深，而這兩地正是水晶玻璃工藝品最主要的出口市場。上半年，在春、秋廣交會上前來咨詢和洽談的新客戶不多，老客戶也明顯減少，只有前幾年三分之一，客戶中來自歐美市場的也不多見，水晶玻璃工藝品的成交額大幅度下降。每年10月前后是水晶玻璃工藝品廠向國外發貨的高峰，以迎接圣誕節商戰，但08年卻看不到往日的生氣。如揚州舜天玻璃工藝品有限公司，僅實現銷售1800萬元，較20__年同期下降66.7%，利潤則下降70%。一些依賴大企業轉手訂單或為大廠配套的小廠，生意更是難以為繼，許多水晶玻璃廠已開始減人，有的甚至已經關停。
3、金融危機導致信貸緊縮，不少企業資金緊張。資金緊張主要源于四方面：一是銀行貸款，以前企業憑借自身良好的信譽并提供一定的保證，就可以貸到款，用于資金周轉，手續較為簡單、便捷。但金融危機導致銀行對形勢發展信心不足，收緊了企業貸款資產審查標準；二是供應商的賬期，原先在原材料供應上，一般供應商都會給企業兩三個月的賬期，但現在很多供應商為了規避風險都要求現錢交易，一手交錢一手接貨；三是資金的回籠，產品出口后，受危機影響，購方資金難以保證按時回籠，加之國家結匯的時間要求，少則三兩月，多則半年，非自營出口可能時間會更長；四是退稅政策，水晶玻璃工藝產品90%出口，國家降低出口退稅幅度，退稅由原來13%下調到5%，出口產品和企業凈利潤減少幅度較大，從而導致流通資金困難。
4、金融危機導致信心缺失，不少企業等待觀望。因海外市場普遍不景氣，國內市場也不容樂觀，競爭更趨白熱化，加上廣交會接單數量大幅減少，不少企業業主萌生了轉行的念頭。如素有“水晶之鄉”美譽的_____縣西安豐鎮內金瑩、恒弛兩家企業，原先經營質態較好，屬于成長型企業，目前業主已著手經營其他業務，其水晶加工業務僅處于維持的局面。目前該鎮從事水晶玻璃工藝品加工的個體企業關停20多家，生產經營不正常企業30多家，可以說全行業遭遇較大挫折，而更多的企業處于觀望狀態。
二、目前玻璃水晶加工行業發展面臨的主要問題
1、金融信貸的支持力度不夠。這次全球金融危機中，中小企業所受的沖擊最為嚴重，尤其對投資規模小、技術含量低、產品附加值低、承受風險能力差的中小玻璃水晶加工企業帶來的沖擊更為嚴重。從玻璃水晶加工行業的整體情況來看，金融危機對其的沖擊會有一個過程，從訂單情況來看，生產加工可以繼續往前走，水晶玻璃工藝品不是沒有訂單，只是利潤在變少變薄，但完全可能通過量來積累。在這種情況下，這些中小玻璃水晶制品加工企業最需要政府及各個部門尤其是金融部門的關心扶持，以合力化解金融危機的影響。而面對金融危機，銀行等金融部門對企業特別是中小企業的信心不足，為保自身利益，這些部門大規模地壓縮信貸規模，甚至還加快企業貸款的回收速度。金融信貸支持力度的減弱，使原本已經困難的玻璃水晶加工企業難上加難。
2、結匯效率不高增加企業風險。由于玻璃水晶產品大部分用于出口，玻璃水晶加工企業必然面對結匯的風險。而企業業主最不希望承擔的就是這些非生產經營問題出現的風險，產品出口付出去的是人民幣，收進來的是美元，但結匯有個時間過程，如今年接的就是明年的訂單，從加工到發貨，再加結匯時間，這期間人民幣和美元的匯率可能 從6.85變成了6.75，企業很可能眼睜睜地看著這一毛錢虧掉。
3、出口退稅政策下調影響較大。近年來，國家頻繁調整出口退稅率，也下調了玻璃水晶制品的出口退稅率。對于利潤空間本來較小的玻璃水晶加工行業來說，出口退稅率的下調無疑就是直接減少了企業利潤，行業的出口市場和利潤空間受到擠壓，部分行業企業經營困難。
三、促進玻璃水晶行業健康發展的建議
就當前情況而言，玻璃水晶行業既面對困難，也面對機遇。危機影響下，玻璃水晶行業的眾多企業必將全面“洗牌”，一些加工技術落后、管理方法陳舊的“作坊式”加工企業將被淘汰。對其他幸存的企業，除督促企業抓住有利時機加快技術更新步伐的同時，還應當從稅收等方面對這些企業進行扶持。
1、玻璃水晶加工企業應主動謀求發展道路。首先，要加強相互間的聯系合作，雖然全球金融危機對水晶玻璃工藝品訂單有影響，但需求依然存在，大廠并不缺少訂單，從出口情況來看，盡管出口的企業數量少了，但是總額卻是保持增長的，以主動收縮來進行自我防御是個辦法，但被動，風險較大，而轉行需要投入大量人力、物力，需要重建營銷渠道，因此，積極有效的辦法是各企業通過相互的合作，形成規模效應，增強抵御風險的能力。其次，要抓好產品研發環節，加大技術升級力度，加速新品研發，要積極尋求與其他產業的嫁接，如建筑裝璜等，來抵御市場風險。一些單純從事水晶玻璃工藝品加工的企業要向新品開發轉變，提高產品附加值，降低成本，小規模企業要配備專門技術和營銷人員，掌握生產、銷售主動權，增強企業的生存發展能力。再次，要加大新市場開拓力度，既要重視國際市場的開拓，也要將視線瞄向國內，有效地避免單打一，拓寬水晶玻璃工藝品的消費渠道。在客商選擇上，盡量選擇品牌客商，確保資金信譽。以防為保運轉而被拖垮，較好規避市場風險，提高企業生存能力。
2、各部門應多方面支持玻璃水晶加工行業發展。各級政府應發揮行業監管中的主導作用，帶領和督促各職能部門從本部門角度多為企業服務，解決企業發展中的實際困難；繼續堅持寬松的貨幣政策，進一步放寬對中小企業的資金限制，鼓勵銀行等金融機構加大對中小玻璃水晶企業的資金扶持力度；稅務部門應積極利用國家鼓勵中小企業發展的稅收優惠政策，認真貫徹落實小規模納稅人征收率下調的政策，切實減輕中小玻璃水晶中小加工企業的稅收負擔；應積極引導中小玻璃水晶加工企業正確認識增值稅納稅人的劃分標準，鼓勵中小玻璃水晶加工企業努力達到并申請認定一般納稅人，利用行業產品附加值低的特點降低企業的實際稅收負擔；各地政府應從社會穩定的大局出發，充分考慮中小玻璃水晶加工企業解決勞動力就業方面的優勢，以財政補貼的形式向中小加工企業“輸血”，幫助企業度過難關。
第九篇 推進農村普惠金融綜合示范區調研報告2150字
_____縣作為人民銀行總行在中西部地區設立的第一個農村普惠金融綜合示范區，是全面貫徹落實___、國務院關于優先發展貧困地區普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行為激發農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而采取的有益嘗試。為扎實深入推進普惠金融工作，為廣大中西部欠發達地區探索可復制、可推廣的普惠金融“_____模式”，銅川中支通過調研提出試點工作的路徑探析。
一、基本情況
_____縣是國定貧困縣、國家扶貧開發工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口為11148人。截止去年末，地區生產總值、全社會固定資產投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別為28014元、9542元。
(一)信貸支持情況
截至_____年末，_____縣人民幣存款余額為26.19億元，貸款余額為9.9億元。其中，涉農貸款余額為4.51億元，共支持農戶6898戶，支持小微企業18戶，貸款覆蓋率分別為9.86%和6.47%。
(二)惠農支付服務情況
截至_____年底，_____縣共有15個銀行網點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率為83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發生業務的筆數、金額分別為327757筆、14688萬元。
二、存在問題
在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發揮。農村地區網絡信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務點存在有設備無網絡的情況;部分群眾對惠農支付服務點功能不了解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對于機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿足日常生產生活的取現需要。二是服務點的布局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進一步的整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業務宣傳推廣、農民家庭信息采集等工作沒有有效開展。
在信貸支持方面，一是信貸支持力度弱。二是相關扶貧信息不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態環境亟需改善。整體信用環境較差，群眾信用單調淡薄。未建立企業融資擔保貸款機構和擔保基金，企業貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由于金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不愿露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產，所以寧愿雇車去鄉鎮信用社也不愿去離家幾分鐘的惠農支付服務點。
三、推進路徑探析
(一)政府層面
一是為銀行貸款創造條件。設立扶貧貸款擔保基金;做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，為充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。二是開展農村信用體系建設工作，不斷優化當地金融生態環境。積極開展_____縣征信中心建設工作，協調做好辦公場所選定、人員配備、農戶信息采集、公示及信息錄入等工作;三是協調電信運營商為無信號或信號差的村落布設穩定高速的網絡、協調鄉鎮政府為高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。四是成立組織領導機構，建立定期議事和信息共享機制，統一領導和推動工作。
(二)人民銀行層面
1.積極推動金融扶貧信息共享機制，為金融扶貧奠定基礎;做好在_____縣的征信工作，探索將貧困村資金互助協會貸款信用信息等加入人民銀行征信系統;積極推進建設_____縣征信中心。
2.協調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量;清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對于工作人員的培訓管理力度，進一步發揮好金融服務功能。
3.加大對_____金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放;探索將信貸政策產品化，應引導金融機構產品創新;結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向_____地區傾斜，建設集成式金融服務體系。
4.進一步加大金融知識宣傳力度，借助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務自愿者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。
(三)商業性金融機構層面
1.加大信貸投放力度，加強對地方經濟的支持。不斷創新信貸產品，探索適合當地經濟發展、結合當地產業特色的信貸產品，比如研發符合農民專業合作社及新型農業經營主體的金融產品，實行統貸統還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的問題;針對_____玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長周期及農產品收購季節特點，研發期限種類豐富的信貸產品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2.完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示范村的惠農支付點標準化建設。完成對無業務或業務能力并的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產品多的惠農支付服務點，實現惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣布放查詢機等簡易型自助金融設備。
3.加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養;不斷提升金融服務質量。
第十篇 2024關于金融精準扶貧調研報告6300字
按照區人大常委會2024年下半年工作要點安排，9月中旬，區人大常委會主任周德勛、副主任楊曉芳帶領調研組，先后到區扶貧辦、區交委、區水務局和古溪鎮、玉溪鎮、上和鎮開展了精準扶貧與精準脫貧工作推進情況的調研。
調研組一行實地視察了古溪龍灘村、玉家村、華佗村、九嶺村、雙廟村3000畝油牡丹與檸檬種植基地、1100畝苕尖基地，玉溪書房村70畝臺灣魚鰍養殖基地、五通村壹斗米蔬菜種植基地和高山生態扶貧安置點，上和團山村300余畝檸檬、核桃種植情況;到部分貧困戶家中，詳細了解他們的危舊房改造和種植、養殖等家庭收入情況;分別召開座談會，聽取了區扶貧辦、交委、水務局和古溪、玉溪、上和鎮政府關于精準扶貧與精準脫貧工作的推進情況，詳細了解了貧困村的產業發展、基礎設施建設和貧困戶精準脫貧情況。現將調研情況報告如下：
一、我區精準扶貧工作開展情況
我區自2024年納入市級扶貧開發工作重點縣以來，先后經歷了整村推進、整村脫貧、鞏固脫貧成果三個階段，目前有貧困村50個，貧困人口50272人。今年7月新一輪扶貧攻堅工作啟動以來，區委、區政府把這項工作作為頭等大事來抓，全區上下各級、各部門按照區委、區政府統一要求，全面落實市委、市政府的總體安排部署，緊緊圍繞今年“退出市級扶貧開發工作重點縣、50個貧困村實現整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標準線”的目標任務，堅持全區“一盤棋”、立下“軍令狀”、倒排“時間表”，層層落實責任、傳導壓力，集中精力，創新舉措，扎實有序推進精準扶貧與精準脫貧工作。
(一)全區高度重視精準扶貧工作
1.加強領導，建立工作機制。全區成立了相應的精準扶貧工作領導小組，區委、區政府選派“第一書記”和駐村工作隊，加強對精準扶貧工作的領導，明確了以部門和鎮街為主體的責任機制，形成了“3+1”領導機制，以區領導牽頭、幫扶部門、龍頭企業和志愿者廣泛參與的包幫機制，實行了一周簡報、半月分析，區委常委會、區政府常務會每月聽取扶貧工作推進情況匯報的工作機制。
2.摸清情況，確保對象精準。以村“兩委”和駐村干部的調查為基礎，鎮街核實、村“第一書記”確認、區級領導抽查，全面摸清全區貧困村、貧困戶實際情況，梳理出深度貧困戶1484戶、4661人，其余的1.39萬戶、4.56萬人為鞏固提升戶，建立了貧困戶檔案，編制出詳實的貧困戶工作臺賬，印發了40余萬字的《扶貧攻堅工作手冊》，為精準扶貧打下堅實基礎。
3.措施到位，勇于創新舉措。
——創立“1261”工作新舉措。區政府及其扶貧工作部門，拓寬思路，解放思想，總結經驗，大膽創新，創立了“1261”扶貧工作新舉措。1就是“1個靶子”，要精準脫貧;2就是“2個輪子”，出臺《潼南區農業產業扶貧實施辦法》和《潼南區貧困救助管理暫行辦法》;6就是“6條路子”，明確產業脫貧、就業脫貧、困難救濟、教育幫扶、法律援助、低保兜底等脫貧出路;最后就是“10個方子”，采取自種自養、聯戶帶動、土地置換、入股分紅、托管代養、退地入保、扶持農場、訂單采購、貸款貼息、農業保險等方式，為精準扶貧與精準脫貧工作提供有力的保障措施。調研的古溪、上和兩個鎮也分別采取有力的扶貧措施，建立了精準扶貧工作機制，古溪鎮扶貧工作中建立“三到”機制(核查到村到戶，項目到村到戶，幫扶到村到戶)，幫扶任務分配具體，定點、定人、定責，實行分類指導、制定具體幫扶計劃和措施，充分落實了“誰去扶貧”、“怎么扶”的問題;上和鎮建立了三級聯動機制，實行“一村一案、一戶一策”方法，分別制定了3個貧困村和645戶貧困戶的扶貧方案。
——積極爭取上級支持扶貧。政府及其組成部門結合全市扶貧攻堅計劃，按照區里下達的對上爭取任務，采取積極措施，加大了對市里項目和資金的爭取力度，積極主動參與、支持精準扶貧工作，成效顯著。區交委對上爭取到貧困村153公里村級硬化指標，資金約8500萬元。區扶貧辦爭取到扶貧專項資金8000萬元，已經劃撥到區財政賬戶。區水務局爭取到貧困地區水利項目資金2450萬元。區農委爭取到扶貧資金1300萬元。區建委爭取c、d級危房改造資金2024萬元。市經信委擬對我區手機信息化產業給予補貼，每年不低于800萬元。通過與市經信委扶貧集團積極對接，爭取到100萬元基礎建設資金、200萬元慈善救助資金。
——各級人大代表助力精準扶貧。區人大常委會與區委、區政府同心同向、合力合拍，把精準扶貧工作作為當前人大工作的重點，號召各級人大代表高度關注、積極參與、扎實監督精準扶貧工作，組織召開常委會、主任會、職工會，多次專題研究精準扶貧工作，擬定精準扶貧方案，通過了《關于在代表主題活動中開展助推扶貧攻堅確保精準脫貧專題活動的指導意見》，區人大領導多次帶領在潼市人大代表、區人大代表和人大機關干部深入基層、深入貧困村和貧困戶，專題視察、檢查、調研精準扶貧工作，積極建言獻策，助推精準扶貧與精準脫貧工作。據統計，截止目前，各級人大開展以扶貧為主題的視察、檢查、監督、調研46次，參與代表581人次;組織代表走訪困難群眾211人次，參與代表855人;與掛牌的困難群眾或掛牌貧困村結對，包村23個、包戶38戶;幫助硬化村級公路64.64公里，新修人行便道和泥結路54.4公里;新建集中供水5處，蓄水池8個，供水管網鋪設4800米，整治山坪塘13口;新建垃圾站5處，發放垃圾箱67個;捐資助學、助教75名學生，捐資14.46萬元。充分發揮了人大代表的主體作用，為精準扶貧增添了重要的力量。
——社會各界參與精準扶貧。充分挖掘社會潛力，積極引導社會各界關注扶貧、支持扶貧、參與扶貧。發揮慈善會平臺作用，組織機關事業單位干部職工、商會、愛心人士募捐突破800萬元，用于對貧困戶、貧困學生的幫扶，特別是古溪鎮充分動員社會力量參與扶貧攻堅工作，共募集社會資金66.18萬元;38家非農企業提供資金200余萬元，幫扶貧困戶360余戶;充分發揮金融機構扶貧助困的作用，確定了5億元金融扶貧授信額度，對發展產業的市場主體、貧困村、貧困戶給予政策資金支持;大力開展志愿服務，走訪貧困人口5500余人次，解決實際問題800余起，社會各界廣泛參與精準扶貧工作成為一個特點。
(二)精準扶貧工作取得明顯成效
1.基礎設施建設速度不斷加快。行業主管部門牽頭抓總，屬地鎮街、村社積極配合，涉及公路建設、農村危舊房改造、山坪塘整治等扶貧項目全面鋪開。截至9月24日，區交委完成25.6公里公路硬化;區扶貧辦完成118.7公里泥結碎石路，建成漫水橋2座、人行橋2座、蓄水池11口;區農委完成人行便道97公里;區水務局完工126口機井，建成高位水池43處、小集中深井35口;區城鄉建委建成d級危房67戶;區商務局建成12個便民超市;區文化委完成46個村374組村村通廣播安裝;區衛計委完成5個貧困村衛生室的建設。在區交委調研了解到，全區貧困村公路通暢率已實現100%，85%的村民小組已實現通達，已完全達到和超過了市級精準扶貧驗收的標準。
2.產業扶貧形成共識穩步推進。發展產業推動精準扶貧與精準脫貧的重要性在全區上下已形成共識，區委出臺了《潼南區農業產業扶貧實施辦法》，充分調動貧困戶自主發展產業的積極性，積極引導產業企業、種養殖大戶帶動和幫助貧困戶發展產業。按照區委、區政府的總體部署，各鎮街為貧困戶量身定做了產業扶貧幫扶措施，貧困村、貧困戶產業發展穩步推進。區扶貧主管部門籌集了2000萬產業扶貧專項資金，開展了“農業產業化重點龍頭企業幫扶貧困村”行動，100家農業龍頭企業和50個貧困村結成“幫扶對子”，選派了100余名市級、區級特派員對口幫扶貧困村，以產業帶動、技術支持幫扶貧困村、貧困戶。流轉土地近2萬畝，形成了以檸檬、生姜、蓮藕、花椒、核桃等主導特色產業，有效解決了3500余貧困人口的就業問題。
3.引導發展種養殖業成效明顯。全區有213戶貧困戶自主發展種植業，種植面積約700畝，啟動了21個產業基地建設，面積5500畝。深度貧困戶養殖雞、鴨、鵝苗20880只、家畜5720頭，其中代養家禽家畜2320頭(只)，落實補助140余萬元。托管代養是缺少勞力戶實現穩定收入的有效方式，成為我區精準扶貧的亮點。
二、精準扶貧工作中存在的主要困難和問題
(一)精準扶貧工作的宣傳引導不夠廣泛深入
目前，全區對精準扶貧與精準脫貧工作的宣傳引導還不夠廣泛深入，利用各類媒體采取不同形式宣傳扶貧攻堅的先進經驗和典型方面還需加大力度，一些村社干部、貧困人員對扶貧政策知曉不多，對區里出臺的《農業產業扶貧實施辦法》等扶貧政策了解不夠透徹，運用扶貧政策不夠充分，缺乏切實可行的脫貧致富規劃及措施。
(二)部分貧困戶主觀脫貧意識差，發展意識不強
調研中反映出，多數貧困戶文化素質低，思想保守，觀念落后，沒有發展動力，安于現狀，缺乏脫貧自信心，不少貧困戶對如何發展產業、如何脫貧致富仍然茫然無知，特別是近年來國家諸多的惠農政策的實施和兌現，以及社會各界的參與和幫扶，使部分貧困戶產生了嚴重的“等、靠、要”依賴思想，只等“輸血”，不愿“造血”。
(三)部分貧困村產業發展滯后，產業扶貧效果不夠理想
有的貧困村產業發展緩慢，缺少能夠支撐長效增收、脫貧致富的特色效益產業，有的貧困村雖然已發展一批產業，也僅處于起步階段，特色效益尚未突顯，帶動長效致富的能力不強。全區2000萬產業扶貧專項資金， 5億元金融扶貧授信額度，用于對發展產業的市場主體、貧困村、貧困戶政策資金支持，截止目前，這些錢很少用出去，未能充分發揮預期的作用，產業扶貧還需要持續加大力度。
(四)專業技術人才缺乏
調研中普遍反映，由于缺乏引進專業技術人才的體制、機制，加之我區的經濟發展落后于周邊地區，高學歷的專業技術人才很難引進，即使引進的專業技術人才也很難留住，導致專業技術人才匱乏，一定程度上制約了農村經濟和農業產業化發展，影響了農村扶貧開發工作的整體效果。
(五)貧困村基礎設施項目推進緩慢
個別群眾覺悟不高、眼光不遠、心理不平衡，對貧困村的一些基礎設施項目工程建設中涉及的占地、青苗補償等問題，不積極支持，漫天要價，導致部分貧困村的基礎設施項目推進緩慢，個別項目不能按時啟動，有的雖然開工建設，但由于材料、機械等準備不足，溝通協調不到位，導致進展緩慢。從交委調研反映，全區尚有10個村由于路基等未完善，導致15個公路硬化項目不能開工。
(六)上下各級聯動配合形成扶貧攻堅合力有待加強
在精準扶貧工作中還存在上熱下冷的現象，有的部門、鎮村干部對扶貧工作認識還不足、重視不夠、工作開展很不平衡，對扶貧攻堅存在一定畏難情緒，缺乏有力的扶貧措施;個別駐村干部工作不夠深入，沒有將主要精力投入到扶貧攻堅工作中來，開展精準扶貧工作行動遲緩，敷衍塞責，上下配合不夠密切，合力合拍不夠到位，上下各級聯動配合形成扶貧攻堅合力還需要進一步加強。
三、對我區精準扶貧工作的建議
各級各部門要認真學習貫徹______和市委孫政才書記的重要講話精神，進一步統一思想認識，集中精力攻堅克難，夯實精準扶貧措施，用心、用情、用力，繼續扎實推進精準扶貧與精準脫貧工作。
(一)堅持需求導向，規劃好產業項目，抓好基礎設施建設
——堅持需求導向，就是要把人民群眾對脫貧致富的需求當成領導干部的追求，要把群眾滿意與否、社會認可與否，作為檢驗精準脫貧的標準。因此，務必抓好貧困村的產業項目規劃實施與基礎設施建設，夯實脫貧致富的基礎。
——要按照區委、區政府《關于推進特色效益農業發展 建設美麗鄉村的意見》中的“六大產業片”的布局，結合全區50個貧困村的地域特性、產業特征，科學規劃、合理布局基礎設施和產業項目，注重交通、水利等基礎設施建設與產業項目的配套，照顧到自然條件較差的貧困地區的平衡發展，注重縮小南北地區的差距。
——要盡快啟動貧困村尚未開工的工程項目，在基礎設施建設上再添勁，持續改善貧困村和貧困戶的“水、電、路、訊、房”等基礎條件。建立和完善工程項目“建、管、用”體系，把好工程質量、進度和安全關，加強工程質量和安全的監管，嚴格招投標程序、工程監管及工程竣工驗收，確保工程質量，加強工程后續管護，明確管理主體，落實管護責任，確保工程建得好、管得好、用得起、長受益，充分發揮工程項目在精準扶貧與精準脫貧中的作用。
(二)堅持要求導向，推進科技扶貧，引進專業人才
——堅持要求導向，就是要緊緊圍繞___、國務院、市委、市政府、區委、區政府，對精準脫貧的決策部署，主動把責任放在心上、扛在肩上、抓在手上，不折不扣的貫徹落實。精準扶貧工作的總體要求就是今年內“退出市級扶貧開發工作重點縣、50個貧困村實現整村脫貧、50272貧困人口全部越過扶貧標準線”。目前，我區科技扶貧是扶貧攻堅工作中的短板，依托專業技術人才推進科技扶貧是做好精準扶貧工作的內在要求。
——要進一步增強科技意識、現代物流“互聯網+”意識、品牌意識，大力推廣先進種養殖技術，提高產業科技水平，提升產品科技含量，打造具有市場競爭力的自主“品牌”產品，進一步增強精準扶貧與精準脫貧的帶動力。
——要建立良好的人才招聘機制，有效解決專業技術人才引進難的問題，根據用人需求的實際情況，積極探索以國有公司為平臺大力引進高學歷的專業技術人才的模式，為科技扶貧提供人才保障，為精準扶貧增添動力。
(三)堅持問題導向，強化宣傳引導，增強脫貧信心
——堅持問題導向，就是要牢固樹立解決問題、克服問題、戰勝問題的信心和決心，把化解矛盾、解決問題作為出發點，在困難面前敢闖敢試，在矛盾面前敢抓敢管。針對目前精準扶貧與精準脫貧工作中存在問題，要進一步加大宣傳引導力度，增強精準脫貧信心。
——要充分利用網絡、電視、廣播、報刊等媒體廣泛宣傳《潼南區農業產業扶貧實施辦法》和《潼南區貧困救助管理暫行辦法》等扶貧政策，進一步提高全區上下對精準扶貧與精準脫貧工作重要性的認識，不斷解放思想、轉變觀念，根除“等、靠、要”的思想，堅定各級干部扶貧攻堅信心，幫助貧困人員牢固樹立脫貧致富自信心。
——要總結經驗與典型，加大宣傳，發揮示范引領作用，積極引導鎮街村與貧困戶用足用好各項幫扶政策，充分發揮好自種自養、聯戶帶動、土地置換、入股分紅、托管代養、退地入保、扶持農場、訂單采購、貸款貼息、農業保險“10個方子”在精準扶貧中的有效作用，結合實際，因地制宜，制定科學合理的脫貧措施。
——要加強對貧困人口的勞動技能技術培訓、服務和指導，提高貧困人口的勞動致富技能，充分調動自主脫貧的積極性，發揚自力更生的精神，找準脫貧致富的路子，爭取早日脫貧致富。
(四)堅持結果導向，抓好產業發展，實現脫貧致富
——堅持結果導向，就是要把扶貧攻堅的結果作為檢驗工作的主要標準，用發展有沒有起色、民生有沒有改善、面貌有沒有變化、農民收入有沒有增加等來檢驗我們領導干部在精準脫貧工作中，是否敢于擔當，有所作為。抓好產業發展是能否精準脫貧致富的關鍵，要牢固樹立產業扶貧理念，堅持農旅融合發展，助力精準脫貧。
——要狠抓市場前景廣闊、帶動力強、具有特色效益優勢的產業發展，因地制宜，選好品種、提升品質、打造品牌，注重產業特色效益與規模效益，堅持農旅融合，把發展鄉村旅游經濟作為貧困地區脫貧致富的重要方式，有機結合潼南農業旅游度假區的打造，依托旅游節會舉辦和農家樂的打造，把有條件的貧困村納入全區旅游發展規劃，大力發展鄉村體驗休閑觀光農旅業，繁榮鄉村旅游市場，助力精準脫貧。
——要建立利益聯結機制，實現精準脫貧。大力培育新型農業經營主體和龍頭企業，積極推行“公司+基地+貧困戶”等多種產業化發展模式，探索建立貧困戶“入股分紅”的機制，充分發揮好龍頭企業、合作組織、致富能手的引領和帶頭作用，把貧困群眾的利益聯結起來，引導入股參與“保底分紅”，增加租金、股金和薪金收入，助推貧困村經濟發展、貧困戶增加收入，實現長效脫貧致富。
(五)堅持考核導向，強力推進精準扶貧工作
堅持考核導向，就是要進一步加大對扶貧攻堅工作的督查督辦及考核力度，建立和完善精準扶貧工作績效考核問責機制，通過督查考核，層層傳導壓力，促進精準扶貧工作更加務求實效，責任落實更加到位，相關部門協作更加緊密，積極主動當好精準扶貧的排頭兵、橋頭堡，形成強大的扶貧攻堅合力，強力推進精準扶貧與精準脫貧工作，確保圓滿完成今年全區實現脫貧“摘帽”的扶貧攻堅任務。
第十一篇 金融危機下民營女企業家面臨難題調研報告3000字
金融危機下民營女企業家面臨難題調研報告
國際金融危機的寒潮來襲，使全國上下尤其是對外出口企業經歷了一次經濟寒冬，對于_____這個處于寒潮影響末端的內陸城市來說，受的波及究竟有多大？對于生存、成長、壯大都非常不容易的女企業家來說，她們的企業受到了怎樣的影響？她們目前面臨著哪些具體困難？為了最大化消解危機帶來的影響，她們已經或準備采取哪些措施？她們對于寒潮的耐受力、抵抗力如何？能否樂觀應對？在金融危機來臨時，她們最希望政府做的事情是什么？帶著這些問題，近日，我們在全市45名比較有代表性的民營女企業家中開展了問卷調查。
這次調查，共發放問卷45份，回收有效問卷34份，涉及工業企業9家、建筑業1家、房地產業1家、批發零售業10家、住宿餐飲業7家、種養殖業2家、美容服飾等服務行業4家。
一、 金融危機對企業造成的影響、特點及表現
從調查問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業家的影響有以下幾個特點：一是緩慢波及。由于_____地處內陸，女性掌門的出口企業不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現在：20__年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業遭重創，但我市接受調查的企業在20__年均有較好的業績，有50%的企業主營業務收入較上年有所增加，有35%的企業業務收入與上年持平；有32%的企業利潤較上年增加，45%的企業利潤與上年持平。漢壽縣一家工業生產企業的業務收入較上年增長了29.2%，利潤較上年增長23.3%。而到了20__年，女企業家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調查人數的6%；有91%的女性認為金融危機對企業造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。20__年一季度業務收入下降的有29家企業，占調查總數的85%。76%的女性預測20__年營業收入和利潤將減少或持平、企業生產經營狀況將變得更壞。二是行業有別。金融危機對不同行業企業造成的影響有較大差異。調查顯示，工業企業尤其是有對外出口訂單的企業受到的沖擊最大，20__年一季度，9家接受調查的工業企業中有8家業務收入較去年同期有所下降，４家企業一季度業務收入比上年同期減少50%以上，武陵區某公司一季度業務收入較上年同期下降65.7%，澧縣某公司一季度業務收入為零。批發零售業、住宿餐飲業、建筑業、房地產業等企業受到的沖擊次之，今年一季度業務收入較上年同期分別下降17.93%、13.3%、12.8%、8%。種養殖業受到的沖擊最小，發展態勢平穩，桃源某農牧公司自07年以來，業務收入穩步上升，09年一季度業務收入較去年同期增長2%。
調查顯示，在金融危機下，企業發展的瓶頸主要有：一是極度短缺的資金。表現為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯度大的企業，資金流轉緩慢的問題表現得越明顯。如漢壽縣一加工企業目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產；桃源縣一種養殖企業目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業發展的最主要因素。97%的調查對象表示，民營企業融資非常困難，津市市一家企業產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規模無法進一步擴大。二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。三是霧里看花的前景。近45%的女企業家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。四是良莠不齊的隊伍。表現在企業尤其是縣域企業缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業向高端轉型發展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。五是起點不一的競爭。部分企業主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
二、企業應對危機的設想和打算
面對危機，女企業家均表現出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分 體現出女性更重感情的特質。她們具體設想有：一是穩中求進。有近45%的女企業家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩腳跟，存活下來，再擇機發展。82%的女企業家有2年內擴大投資的意向。二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業道德修養提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發展的信心。四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業實力。此外，還有部分企業家表示將加大融資力度（民間融資），爭取產業扶助；部分企業表示將搞好信息調查，在國內拉動內需時擴大市場；部分對外出口企業表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發展的企業表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業發展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
三、對市委市政府克服困難應對危機的建議
調查顯示，女企業家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：一是搭建民營女企業家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業融資的門檻；金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。二是減輕民營企業負擔。部分女企業家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優惠的稅收政策，促進新產品的研發。三是切實關心民營女企業家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。四是強化群眾眾消費信心。為待業、下崗、返鄉群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創業；解決好就業問題，穩定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數心態良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態度。我們期待著，這些會思考、能發現、有準備的優秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。
第十二篇 2024中國供應鏈金融調研報告9150字
前言
國內經濟持續轉型升級，供給側結構性改革是突破口和著力點。而金融端是供給側改革的關鍵。
尤其在從制造大國向制造強國邁進，“產融結合、 脫虛向實”的背景下，更需要加強金融支持和服務。
而供應鏈金融是應“產業發展需求”而生，不管對于國際發展戰略與進程，還是國內轉型戰略與進程，供應鏈金融都生逢其時。
供應鏈金融不僅僅是一種融資服務，供應鏈運營效率的提升、 供應鏈整體競爭力的提升、生態圈的建立和繁榮也是供應鏈金融的非常重要的使命。
所以，供應鏈金融是金融端供給側改革的重要抓手。
2024年供應鏈金融產業健康迭代、宏觀環境利好、產業生態穩健繁榮，除了傳統的商業銀行， 行業龍頭、b2b平臺、供應鏈公司、外貿綜合服務平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技、信息化服務商等都紛紛往供應鏈金融領域滲透，可謂是千帆競發，百舸爭流。
萬聯供應鏈金融研究院聯合華夏鄧白氏、中國人民大學中國供應鏈戰略管理研究中心從2024年3月對供應鏈金融的各類市場主體進行了問卷調研，各類主體的競爭優勢、市場格局、服務模式、資金渠道、風控手段是什么呢？大數據、區塊鏈等新金融科技對行業發展的影響幾何？他們的實踐是否印證了產業的健康迭代、穩健繁榮、前途光明？未來，他們又將如何前行、走向何方？希望通過本報告的發布來記錄行進中的2024中國供 應鏈金融業態。
一、供應鏈金融生態圈結構
在推行供應鏈金融活動過程中，各供應鏈金融利益相關方/參與主體的角色和結構關系，以及它們與制度和技術環境的關系構成了供應鏈金融生態。供應鏈金融生態包含四層架構：供應鏈金融源；供應鏈上的中小微企業；供應鏈金融實施主體；供應鏈金融資金提供方；供應鏈金融基礎服務。
供應鏈金融源
供應鏈金融的受益主體主要是依附于供應鏈上焦點企業的上下游中小微企業，通過融入到供應鏈的產、供、銷各個環節，借助焦點企業信用提升供應鏈上中小微企業的信用，拓展融資渠道，緩解融資難、融資貴問題。
供應鏈金融實施主體
在供應鏈金融發展初期，實施主體主要為商業銀行。而在產業互聯網大發展的背景下，銀行不再是供應鏈金融產品與服務提供的絕對主體。掌握了供應鏈上下游企業真實貿易的行業龍頭企業、b2b平臺企業、物流企業等各參與方紛紛利用自身優勢，切入供應鏈金融服務領域。
供應鏈金融資金方
供應鏈金融資金方是直接提供金融資源的主體，也是最終承擔風險的組織。
供應鏈金融基礎服務
供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，如區塊鏈技術服務提供商、電子倉單服務提供商、供應鏈金融信息化服務商、行業組織等。這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。
二、供應鏈金融生態參與主體
商業銀行：商業銀行針對供應鏈融資需求企業的實際情況，提供多種模式的融資解決方案。商業銀行在資金成本方面具備的天然優勢，但商業銀行的傳統金融服務模式一定程度上制約了其供應鏈金融的發展。
行業龍頭：行業龍頭企業依據自身在行業內的規模優勢、經濟效益優勢、帶動和輻射優勢、競爭優勢等，整合供應鏈上游和下游的中小微企業，鏈接資金提供方，為行業內的中小微企業提供融資解決方案。
供應鏈管理公司：供應鏈管理公司外包焦點企業的非 心業務，整合供應鏈上下游資源，鏈接資金提供方，為供應鏈上下游中小微企業提供供應鏈服務和融資解決方案，提升了整個供應鏈的運作效率。
物流公司：物流企業通過物流活動參與到供應鏈運作中，通過整合供應鏈中的物流網絡，鏈接資金提供方，為服務對象提供物流供應鏈服務和融資解決方案，有利于穩定業務網絡，提升物流企業的競爭能力。
b2b平臺：b2b在整個電子商務市場交易規模一直占絕對比例，是實體經濟與互聯網結合的最佳載體。目前諸多b2b平臺也通過對接資金提供方為平臺上下游提供融資解決方案。
外貿綜合服務平臺：外貿綜合服務平臺為中小企業提供進出口環節的融資、通關、退稅、物流、保險等相關服務，平臺針對中小外貿企業發展中的資金問題，開拓了中小企業國際貿易項下的供應鏈金融。
金融信息服務平臺：金融信息服務平臺通過互聯網技術鏈接資金提供方和供應鏈上的資產端，為供應鏈上的中小微企業提供融資解決方案和資金支持。
金融科技公司：金融科技是金融和信息技術的融合型產業，關鍵在于利用大數據、人工智能、區塊鏈等新技術手段對傳統金融行業所提供的產品、服務進行革新，提升金融效率。
信息化服務商：在供應鏈金融在線化、平臺化的趨勢下，信息系統是供應鏈金融業務運作的靈魂。
基礎設施服務商：供應鏈金融的發展需要配套的基礎設施服務提供方，這些企業可以利用自身供應鏈金融基礎服務的優勢，鏈接資金提供方，供應鏈金融服務方、融資對象等，為整個供應鏈金融生態圈提供基礎服務。
三、供應鏈金融生態圈全景圖
2024中國供應鏈金融現狀調研結果
供應鏈金融發展的整體趨勢
受益于主流金融服務的缺席，應收賬款、融資租賃等金融業態的快速發展以及 心企業轉型的迫切需求，供應鏈金融行業正處于高速發展的階段。
在本次調研中，82%的業內受訪企業表示整個供應鏈金融行業在2024年的景氣程度將持續上升。該結果表明大比例的從業者對供應鏈金融行業的發展持有樂觀態度。僅7%左右的受訪企業表示可能出現下降的趨勢。表示不樂觀的供應鏈金融從業者主要來自于供應鏈公司及外貿綜合服務平臺。
從供應鏈金融機構的人員規模來看，超50%供應鏈金融服務商人員規模不到100人，屬小微企業范疇，或處于初創期。約30%的受訪機構為中型規模的供應鏈金融服務商，員工人數在100-500人。員工人數在500及以上的大型供應鏈金融服務商不到20%。
從人員擴張趨勢看，近9成供應鏈金融服務商表示在未來三個月有招聘新員工的計劃。該結果表明企業對供應鏈金融未來的發展預期表示看好，同時也意味著行業競爭正在逐步加劇。獲客和風控將成為供應鏈金融賴以生存的競爭力。
此外從企業需求角度來看，中國非金融企業應收賬款余額規模達到16萬億元，工業企業應收賬款規模已超過10萬億元。供應鏈金融服務商主要面對的中小型工業企業，總應收賬款規模已超過6萬億元。應收賬款融資作為供應鏈金融重要的融資模式，應收賬款規模的不斷增長為我國供應鏈金融的快速發展奠定了堅實的基礎。
哪些公司正在提供供應鏈金融服務？
供應鏈金融行業的參與主體囊括了銀行、行業龍頭、供應鏈公司或外貿綜合服務平臺、b2b平臺、物流公司、金融信息服務平臺、金融科技公司等各類企業。其中，供應鏈公司/外貿綜合服務平臺、b2b平臺類數量約占45%。
b2b平臺：在本次調研結果中b2b電商平臺占18%。b2b平臺主要體現為兩種服務模式: 一種是從交易端切入的b2b平臺，提供在線交易，鼓勵并促成客戶的在線交易，使交易數據沉淀在平臺上，可以通過數據模型為企業提供更好的資信支持。另一種是從服務端切入的b2b，為客戶提供從尋源，倉儲，物流，信息管理等一系列的服務。無論哪一種模式對供應鏈金融的開展都提供了良好的環境。b2b平臺通過構建生態圈將供應鏈金融的各方主體吸引過來，包括資金供應方，擔保機構，保險公司，倉儲公司，物流公司等等。通過平臺的交易，服務，物流，風控等來保障，幫助資產方客戶得到相對便宜的資金，幫助資金方更全面更精準地控制風險，相比較而言b2b平臺比較容易做出規模。國內知名的b2b平臺包括金銀島、易煤網、銅道電商、三正電商等等。
金融科技公司：在金融科技日新月異的今天，數據金融公司大行其道，自有技術及研發能力使得金融科技公司能夠搭建平臺，連接前端多個融資需求平臺，后方連接多層級的資金平臺，融資需求平臺大多是 心企業，b2c平臺，b2b平臺，資金端涵蓋了銀行，保理，小貸，信托等等多層次金融提供方。金融科技公司則負責內外部數據歸集、處理、傳輸、分析，協助風險識別與控制。比較典型代表企業包括京東金融、螞蟻金服等。
此外，行業龍頭企業，物流公司，銀行及非銀金融機構也是供應鏈金融領域的重要參與者。
行業龍頭：行業龍頭企業通過自有資金或依托產業聯盟打造產業互聯網與金融服務平臺，通常優先滿足 心企業上下游的融資需求，再沿上下游向外延拓展。或者部分國有企業利用低成本融資渠道獲得資金，然后對接規模稍大的項目，而這部分項目保理及小貸公司無法承接，從而形成了一個細分空間。此類企業有鮮易、達實智能、準時達等。
銀行：銀行在供應鏈金融領域有天然優勢，如資金成本低、獲客容易、管控資金等，但也有體制、風控、技術等方面的制約，而其他各類市場主體正在不斷搶食供應鏈金融的蛋糕，銀行在供應鏈金融領域顯得有點“內憂外患”。但我們認為銀行仍然是供應鏈金融領域不可或缺的主力，原因還是銀行的資金成本優勢，其他企業要想獲得更高的杠桿，還得與銀行合作；而銀行要想實現真正基于供應鏈/產業鏈運營的金融服務，也必須依托其他企業深入產業內部。
供應鏈金融服務的對象集中在哪些行業？
隨著各類主體的摸索實踐，供應鏈金融的垂直化趨勢愈發明顯，供應鏈金融的垂直化發展進一步提升了產融結合的深度與廣度。
我國供應鏈金融服務對象集中在計算機通信、電力設備、汽車、化工、煤炭、鋼鐵、醫藥、有色金屬業等應收賬款累計較高的行業。但從調研結果顯示，未來供應鏈金融將作為加速企業活力的重要保障因素，在更為廣泛的垂直領域深耕細作，在更多的商業場景得到應用。
從本次調研結果來看，涉足物流企業的供應鏈金融服務公司相對數量較多，其次為大宗商品，包括鋼鐵，有色及農產品等，第三位零售業，第四、第五是供應鏈金融的傳統優勢領域：汽車及電子電器。
從市場發展的角度來看，我們認為部分行業的供應鏈融資潛在需求尚未被挖掘，某些垂直領域可能存在較大機會。包括：物流行業，農業，零售業，化工行業，餐飲業等等。
物流行業： 中國社會物流總費用已從2024年的7.10萬億增長到2024年的10.80萬億，增速8.8%。其中，公路運輸的規模接近5萬億，有近70萬企業提供不同形式的物流服務，而專線物流服務領域的市場不低于萬億，排名前10的專線物流企業占整體市場的份額不足1%，更大的市場份額在幾十萬家專線中小企業手中。物流運輸企業向貨主承運貨物時需要向貨主繳納保證金，而且即使是信用好的貨主，其支付結算也有60-90天賬期；而對個體承運方或者車隊，一般都要先付一部分運費，等運輸完成，憑回單完成剩余部分的支付。巨額的運輸費用和較長的資金缺口期使物流企業面臨運營資金短缺，這些60-90天高質量的應收賬款為供應鏈金融帶來巨大的想象空間。
農業： 供應鏈金融正在成為農業上市公司的發展方向，這種趨勢主要在畜禽養殖產業鏈，在飼料企業居于產業鏈的強勢地位，而養殖業資金回籠需要較長時間，資金壓力大，一些上游龍頭企業利用供應鏈金融滿足下游養殖業客戶的資金需求，同時也進一步促進了自身主業的發展。
零售業：對于零售行業，專業市場最為受益，因為專業市場掌握著大量商戶資源。一方面，因為互聯網對線下零售業的沖擊以及實體經濟的疲軟，商戶的資金壓力越來越大，除了少數商戶可以通過銀行獲得貸款，大部分商戶只能通過小貸公司、民間融資來籌集資金，而供應鏈金融則立足于產融結合，為小b類商戶提供了新的融資渠道。另一方面，供應鏈金融的關鍵在于風險控制，專業市場掌握商戶的經營信息，并且具有商鋪租金、承租權費等抵押手段，能更有效地控制風險。因此，專業市場發展供應鏈金融有其內在的優勢。
化工行業：塑料行業是最適合做供應鏈金融的化工品種，因為其具有1.6-1.8萬億級的市場空間，產品具備易運輸、易儲存的特點，市場交易活躍，下游分散且多為中小企業。中小企業利潤空間薄，融資需求大。而塑料行業b2b平臺在產業發展中充當著越來越重要的角色。一些b2b平臺也已初具規模。
餐飲行業：目前國內市場有250萬家餐飲企業，420萬家餐飲門店，1100萬家食品分銷商，整個餐飲行業有3萬億營收，其中1萬億用于食材采購。餐飲行業的供應鏈金融還處于起步階段。餐飲業的供應鏈具有環節多、供應鏈運作波動大、效率低的特點。大量餐飲類中小企業/個體戶資金鏈緊張。銀行的傳統信貸業務無法滿足大部分中小企業的融資需求。筷來財等一些供應鏈金融服務平臺利用先進的風控模型和強大的數據系統對金融風險進行控制，進而滿足餐飲類中小企業的融資需求。
供應鏈金融企業的業務規模集中在什么層級？
供應鏈金融服務商的信貸規模差異較大，這與供應鏈金融服務商的資源優勢的不同有很大關系，各類服務商的年信貸投放規模從千萬級到百億級不等，規模差異較大。調研結果顯示，放貸規模在1億元以下的供應鏈金融服務商約占21%，此類機構通常處于供應鏈金融業務起步或轉型階段。這類企業占比并不小，表明供應鏈金融行業目前仍有處于起步階段。
放貸規模在1-10億之間的供應鏈金融服務商數量占比約39%。該類供應鏈金融服務商已初具規模，業務模式相對成熟，具有明確的市場定位，具有較強的客戶開發能力和資金供應能力。其中小部分專注于垂直領域和細分市場的供應鏈金融服務商的放貸規模已漸趨穩定。放貸規模在10-100億之間的服務商數量占比約26%，表明市場中已有一部分供應鏈金融服務企業具有一定規模。
什么是成熟的供應鏈金融風控體系？
成熟的供應鏈金融風控體系包含三個層次：數據層、實踐層、技術層。其中數據層包括風控主數據的獲取、風險數據的拓展、數據的維護；實踐層包括高效的在線審批、精準及時的事中風控；技術層是指利用先進的模型科學地處理和分析數據，幫助預測和決策。
完善的風險主數據管理使風控數據維度更完整全面、信息提取更高效，避免人為因素干擾。此外，風險數據的積累與沉淀為未來的風險建模打下堅實基礎；基于it系統的審批流程進一步減少人為因素影響，提升審批效率，而事中風險監控體系可以確保異常情況的及時處理；基于大數據分析的量化風險模型幫助企業充分利用數據資產，預測風險，是金融風險定價的基礎。
在本次調研中，我們依照以下規則將被訪企業的風控成熟度分為三個等級：
調研結果顯示，10%的企業已經建立了領先的風控系統和風險數據庫，并以此為基礎利用大數據分析技術構建了風險預測模型。63%的企業正在將數據分析、it技術與傳統風控流程進行融合進而提升風控能力。仍有27%的企業依賴傳統的風控方法和工具。
為什么要豐富風控數據來源？
在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴于自身數據來評估客戶逾期風險。 據鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發展，是建立成熟風控體系的基礎。
目前主流的風控數據包含哪些維度？
在200家受訪對象中，有76%的企業主要依賴于自身數據來評估客戶逾期風險。 據鄧白氏過往的項目經驗，客戶自身的交易、經營數據只能在一定程度上提供風險預警，有時會出現“這家客戶一直很好，但不知道什么原因突然信用狀況惡化”的情況。這種現象的產生往往是因為我們對客戶的風險識別受制于有限的信息。一家公司的經營不僅受到其主要貿易伙伴的影響，同時會受到產業鏈上下游產業、周邊產業，以及各種宏觀因素的影響。因此，拓展風險數據的獲取渠道從而更全面掌握和預測客戶發展，是建立成熟風控體系的基礎。
為什么需要利用數據分析技術構建風險評分卡？
基于大數據的風險預測模型正在逐步被行業內的領先企業所接納。接受調研的企業中有35%的企業仍在使用基于風控經驗的風險評分表。48%的企業已將數據分析引入到風險評估中。17%的企業已經開始使用基于大數據分析的預測模型進行風險量化。專家法模型在風險評估過程中容易受到評估人員的主觀因素影響，導致結果不夠準確。在過往風控建模項目中，鄧白氏團隊常常遇到下圖描述的情況：專家法模型中每一個橫坐標分段的逾期概率相差無幾，甚至出現評分較好的客戶逾期概率反而更大。與之形成鮮明對比的是，基于大數據分析的預測模型能夠大幅提升預測的準確性，不同分段的風險概率區分度高，最好分段的未來逾期概率只有3%左右，最差分段的未來逾期概率高達45%，區分度高更有利于針對不同客戶設計不同策略。
小結：
通過本次調研我們發現90%的企業均認為征信信息缺失、數據挖掘能力弱、模型評估能力弱三方面制約了其業務的進一步發展。數據源方面，這些企業可以加強與第三方數據源合作，進一步完善風控數據體系，提升風控能力。在評估能力方面，可以通過招聘、與風險建模咨詢公司合作等方式，提升風險建模方面的能力。
供應鏈金融發展趨勢
中小企業是我國經濟的重要組成部分，其創造的最終產品和服務價值占國內生產總值的 (gdp)總量的 60%，納稅占國家稅收總額的 50% 。與此同時，中小企業在促進就業方面也有著 突出貢獻，是新增就業的主要吸納器。然而，融資難問題一直以來是制約我國中小企業發展的桎 梏。一方面中小企業的資金鏈有進一步惡化的狀況;另一方面，我國目前存在著大量的應收賬款， 2024 年中國規模以上工業企業應收賬款凈額為 12.8 萬億。因此，如何采用更為有效的手段解決 中小企業融資難問題，成為了當今經濟發展中的重要課題。正是在這一背景下，供應鏈金融成為 了當今推動經濟進一步持續發展，有效解決中小企業融資難的重要戰略舉措。從當今中國供應鏈 金融的走向看，供應鏈金融在中國的發展將會呈現出五個趨勢:
1、以互聯網平臺為基礎的產業整合在加劇
供應鏈金融的前提是供應鏈管理，沒有健全、良好的供應鏈作為支撐，供應鏈金融就成為了 無源之水、無本之木，因此，供應鏈建設和發展的程度是供應鏈金融健康發展的關鍵。從我國供 應鏈管理的發展來看，目前經歷了從傳統的業務型供應鏈向協調、整合型供應鏈的發展。供應鏈 金融開展的初期階段是銀行所推動的以應收賬款、動產和預付款為基礎的 m+1+n 式的融資業務， 其業務開展和風險管理的基礎是 心企業發生的上下游業務活動，作為融資方的銀行并不參與到 供應鏈運營中。而進入到第二個階段，供應鏈金融的推動者不再是傳統的商業銀行，而是產業中 的企業或信息化服務公司，他們直接參與到供應鏈運營過程中，在把握供應鏈商流、物流和信息 流的基礎上，與銀行等金融機構合作，為供應鏈中的企業提供融資等服務。隨著第二階段供應鏈 服務和運營的逐步成熟和發展，供應鏈金融得以開展的基礎會逐漸從“鏈”式進化到“網”式， 即基于互聯網的虛擬電子供應鏈。基于互聯網平臺的虛擬電子供應鏈是通過運用高速通訊的網絡 技術，讓虛擬產業集群中所有的中小微企業能夠低成本、甚至無代價地加入網絡平臺，并且任何 一個企業與其他參與者協同預測、同步開發和生產，并實現高效配送和精準服務，滿足分散動態 化的客戶需求。因此，虛擬電子供應鏈實現了所有利益相關方的高度整合，或者說它成為了眾多 子平臺、子生態的聯結平臺。
2、產業供應鏈作為一種生態開始與金融生態結合
供應鏈金融的本質是一種基于供應鏈優化企業融資結構與現金流的有效方式，從 本上講， 供應鏈金融不僅僅是融資這種資金借貸性行為，更是通過產業與金融的有效、有序的結合，一方 面實現產業現金流的加速，縮短行業的現金流周期;另一方面也能實現金融的增值和穩健發展。 產業作為一種生態需要也應該與金融生態相結合，其含義是通過產業供應鏈推動金融生態的打造 和發展，反過來運用金融來進一步推進產業供應鏈生態的壯大，因此，供應鏈金融的發展，不僅 需要產業端的創新，更需要金融端的創新。具體講，金融端的變革應當體現在兩個方面:一是金融端的主體以及業務生態建設，也就是說要能使供應鏈金融有效發展，金融機構之間的合作和協 同機制的建立至關重要;二是不同規模金融機構之間的合作。目前我國存在著不同規模的金融機構，以銀行體系為例，有全國性商業銀行、省級商業銀行、外資商業銀行、區域性商業銀行、農村商業銀行以及民營金融機構和互聯網銀行，各自都有著不同的定位、渠道和優勢，如果相互之 間能夠基于各自的優勢充分合作，就能為產業優化整個供應鏈網絡的現金流，不僅是加速現金流， 而且能創造現金流。
3、金融科技成為推動供應鏈金融的主導力量
以往互聯網的作用只是作為金融活動開展和管理的輔助手段，而今卻可能成為推動供應鏈金 融的主導力量。由于供應鏈的主體具有多 性、活動具有異質性，沒有良好的標準化、電子化、 可流轉、安全簽章的電子票據、電子稅票和電子倉單，就無法實現業務流程的順暢管理。同理，沒有良好的云平臺、云計算，虛擬電子供應鏈就無法真正實現。而要真實把握供應鏈運營規律， 有效知曉每個參與主體的行為，就需要建立和發展大數據的能力。針對于資金和資產對應匹配的 唯一性和真實性，就需要運用區塊鏈技術和物聯網技術。利用區塊鏈實現分布式記賬和資金管理， 實現智能合約，同時借助于物聯網技術做到資金和資產的唯一對應。顯然，沒有金融科技的支撐， 上述這些問題都不可能真正有效解決，供應鏈金融會遭遇巨大瓶頸。
4、防范風險成為供應鏈金融的核心能力
供應鏈金融長遠發展的另一個心要素是風險的管控，供應鏈金融作為一種微觀金融活動， 其運營的規律如同一座天平，天平的兩端是資產和資金，天平的梁是產業供應鏈信息，而支撐整 個天平的是天平的底座(即風險管控)和支柱(即信用)。金融的本質是風險估值和信用，這兩 點如果忽略了，就會產生巨大的金融危機，因此，風險的預警和管理是供應鏈金融的重中之重。 總體上講，風險的防控需要從供應鏈結構管理、流程管理和要素管理幾個方面入手。結構管理指 的是能夠有效、合理地設計、建構供應鏈運營和服務體系，使得各個主體角色清晰，責權利明確，同時又能使供應鏈運營業務實現閉合化、收入自償化。流程管理指的是整個業務和金融活動的流 向、流量和流速明確，整個業務和金融活動能夠實現管理垂直化，同時能夠據流程的狀況和要 求，協同各類金融機構設計和提供風險緩釋手段，實現風控結構化。要素管理則是能對金融產品 和業務信息數據做到及時、迅速的獲取和分析，真正做到交易信息化，并且能夠在全面掌握各主 體資信的前提下，通過聲譽資產化建立供應鏈信用體系。
5、協同專業化將成為智慧供應鏈金融的主題
供應鏈金融成功實施需要生態中多種形態組織的充分溝通和協同，這些主體除了供應鏈上下 游企業和相關業務參與方外，還包括至關重要的三類組織機構，即平臺服務商，這一主體承擔搜 集、匯總和整合供應鏈運營中發生的結構性數據以及其他非結構性數據;風險管理者，這一主體據平臺服務商提供的信息和數據進行分析，定制金融產品，服務于特定的產業主體;流動性提 供者，具體提供流動性或資金的主體，也是最終的風險承擔者。這三類機構各自發揮著不同的作用，共同推動供應鏈金融的發展，因此，這就需要這三類機構充分探索與發展各自的能力，將其 提供的差別化服務發揮到極致，只有實現高度的專業化，才能產生協同化。
